移动金融进入2.0 生物认证技术嵌入

来源：世纪经济报道

移动金融2.0的创新，包括二维码转账、声波转账、NFC碰碰付、摇一摇等非传统的金融功能。继网银后，“指尖上的银行”为银行开拓了新的疆土，手机银行逐渐成为银行的第三个门户。

移动支付，正在强烈冲击着传统支付方式。

浦发新一代手机支付产品推出一个月，已有逾千位客户办理将银行卡账户信息植入手机sim卡内。招行也是移动支付领域的领先者，目前已有近万个NFC手机钱包用户。6月25日，浦发银行和招商银行分别对本报记者透露上述两组数字。

央行《一季度支付体系运行总体情况》显示，今年一季度全国共发生移动支付1.98 亿笔，金额1.1万亿元，同比分别增长139%和206%。相形之下，传统的刷卡支付已相形见拙。同期银行卡交易106亿笔，金额100万亿元，分别增23.8%和19%。

移动支付2.0样本

“供不应求，不是没有客户用，是因为写入银行卡信息的sim卡没有了，都发光了。”浦发银行电子银行部副总经理薛建华25日对本报记者解释“一月千位客户”的战绩，并称除此之外，浦发与中国移动、手机厂商还联合免费送出了700多个NFC(近场支付)手机。

尽管推广力度不可谓不大，而且移动支付增长凶猛，其增速远超传统银行卡支付，但囿于基数过小，移动支付规模在整个支付体系里仍几乎可忽略不计。

以浦发为例，它是国内最早试水近场支付的商业银行。在2010年9月，中移动以398亿元获得浦发20%股权之后3个月，浦发成立移动金融部。2011年推出的第一代产品为联名卡模式，有挂卡和贴卡两种。上个月推出第二代产品，将银行卡空中植入手机SIM卡中，全流程空中化，从空中发卡、空中充值，到空中换卡，所有卡片相关动作均可在手机上完成。

薛建华透露，截至目前，第一代产品发行近100万张，去年的交易规模为26亿元。这100万个客户只占浦发银行2400万个人客户中的4%。但值得注意的是，即使浦发的内部人士也承认，“实际上把银行卡做成小吊坠和手机贴在一起，不算真正的手机支付。”

招行最早在2012年6月与HTC合作推出场支付“手机钱包”，11月起又与联通合作，今年3月与中国移动合作移动支付的首批手机卡投放市场。招行零售银行部总经理胡滔对记者说，一年来，所有NFC手机钱包客户也仅不到一万名。这相比招行5383 万个零售个人客户而言几乎可忽略不计。

但胡滔也很看好移动支付的前景：“以前推银行卡消费也是推了近20年才达到目前的规模，手机支付我有信心远低于这个时间。”

生物认证技术嵌入

继网银后，“指尖上的银行”为银行开拓了新的疆土，手机银行逐渐成为银行的第三个门户。

为避免沦为单纯的支付后台，移动支付被银行视作移动金融试水的“先头部队”。浦发将“直接把网上银行的功能照搬到手机银行上”，称之为1.0时代。1.0时代的手机银行几乎是网上银行的延伸，主要包括查询、转账汇款、缴费等网银的功能。

而移动金融2.0的创新，包括二维码转账、声波转账、NFC碰碰付、摇一摇等非传统的金融功能。举例来说，“声波转账”通过每台手机发出的独有的声波即可支付；“摇一摇”则利用重力感应原理，直接摇晃手机进入理财产品购买页面；语音导航则可做到，将来打开手机对着它喊我要转账，甚至不用动手指就能完成转账全过程。

对于新技术的安全性，浦发银行电子银行部的总经理丁蔚称，手机中的贷记账户是凭密码消费，一旦手机遗失，向银行和移动挂失即可确保安全。而照相、生物认证（声音和体感的指令操控）、统一身份认证也能保证安全性。

胡滔也表示，移动支付仅是移动金融的一小部分。据她介绍，招行正在打造集移动银行、移动支付、移动生活和移动营销为一体的移动金融平台。

统计2012年年报显示，逾10家银行公布手机银行数据。股份行中，招行夺得头筹，其手机银行客户总数966万户，同比增115%；累计交易金额4059亿元，同比增242%。其中，2012年手机支付累计交易5779万笔，同比增435%；累计交易金额108亿元，同比增347%。

重点营销转账、缴费、信用卡还款等客户粘性较高的功能应用，是招行手机银行的发展之道。胡滔表示，不论是减免手续费让利、还是提供增值服务，丰富生活类应用，都是为聚集客户和流量。

而这只是跑马圈地的第一步，目前，招行手机银行每月的客户登录次数已经超过1400万次，如何将庞大的流量转化为收入，或者才是手机银行最关键的一环。