互联网金融背景下电子银行创新之道

来源：金融电子化

互联网金融不是简单地把金融搬上互联网，而是在业务模式设计之初就要具有互联网和金融风控的双重基因。银行不缺乏金融风控的基因，但是在互联网服务方面还有很大的提升空间。

毋庸置疑，电子银行已经成为银行交易的主渠道。参考国内各主要银行2012年年报数据，电子银行业务占比达73％左右，基本上每4笔交易就有3笔是通过电子银行做的。随着互联网和移动互联网的普及，这个数字无疑还会增长。如果单纯从渠道替代的角度来说，电子银行已经发展到了一个较高水平，但电子银行的范畴和使命显然不止于此，我们认为还有很多的事情可以做，电子银行应当赋予更深刻的业务和技术内涵——互联网金融。

一、利用互联网技术进行核心业务创新，建设互联网投融资服务平台

互联网最大的贡献在于解决了信息不对称的问题，让人们可以非常方便、快捷、低成本地获取信息。任何信息只要一上网，瞬间可达世界各个角落。在商品零售业，以亚马逊、阿里巴巴为代表的电商平台颠覆了传统零售业的商业模式。电商在网上卖任何东西，即使再冷门的商品，也会在互联网上找到买主，他们用“长尾理论”颠覆了传统商业社会里的“二八原理”，电商平台+仓储物流的商业模式吞噬了大量的实体零售店。阿里巴巴给自己的使命是“让天下没有难做的生意”。淘宝平台2012年过万亿的销售额，为他们的使命添加了很好的注脚。

借贷业务是银行的核心业务，也是银行的立身之本。目前，国内银行业的净利息收入在营业收入占比多为70％～80％。建设银行2012年的该项占比是76.66％，其中客户贷款和垫款业务利息收入在全部利息收入中占比73.22％，可见借贷业务对银行的重要性。电商企业也早已瞄上了这一领域。针对小微企业融资难的问题，阿里巴巴、京东和苏宁易购等电商平台都相继推出了小额贷款业务。他们通过互联网平台，依托大量的交易数据和商户信用评价数据，开展线上融资业务。由于电商平台不开放商户的信用数据，银行在与其合作中往往处于被动地位，建设银行的“善融商务”和交通银行的“交博汇”都是在这样的基本背景下建立的。如果说建设银行和交通银行的做法是明修电商平台“栈道”，暗渡融资“陈仓”，平安银行的做法则是直取融资业务核心。平安银行在2011年9月成立了上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（简称“陆金所”），他们的定位是做网络投融资平台，相当于金融业的淘宝。

除平安银行的陆金所，第三方互联网借贷平台这两年发展也很快，比较有代表性的有宜信和人人贷，他们开辟了金融领域的P to P（Peer to Peer）借贷模式，类似电商领域的C to C模式。借方在平台上提交借款申请，投资方通过平台寻找好的投资标的，将钱直接出借给借款方，平台收取一定比例的手续费。在这个过程中，借贷双方绕开了传统的银行等金融机构，也就是所谓的“金融脱媒”。目前来看，这类第三方借贷平台对银行的冲击还微乎其微。以建设银行为例，在2012年总计7.5万亿元的贷款和垫款业务中，公司类贷款占比66.07％，个人住房贷款占比20.35％，个人消费贷款占比1.07％，个人助业贷款占比1.36％，信用卡贷款占比2.37％，其他个人贷款占比1.71％。除个人住房贷款，累积剩下4类可能在P to P借贷平台上开展的个人贷款业务也只占全部贷款业务的6.51％，金额在4900亿元左右。

面对第三方互联网融资平台，银行一方面不必危言耸听，自乱阵脚。另一方面也应该充分认识到互联网的威力，积极进行业务模式创新，建设开放的互联网投融资服务平台。在这个平台上，银行既可以开展自营的投融资业务，比如基金、理财产品销售，也可以开展包括P to P在内的金融中介业务。前者相当于传统的京东自营模式，后者相当于淘宝开放平台模式。

对于银行来说，得益于国内经济近10年来的高速增长，自营金融业务取得了很好的收益。但是随着金融市场的开放和利率市场化的推进，银行的净利息收入增长可能放缓。银行应该居安思危，未雨绸缪，顺应互联网和移动互联网经济发展的潮流，在自营借贷业务之外开辟新的商业模式和盈利渠道。

相比第三方互联网金融企业，银行做互联网投融资服务平台有着先天的优势。首先，银行具有很好的信用基础和商誉，可以凭借雄厚的资金实力为借方提供担保服务，保证借贷双方的利益。其次，银行有庞大的客户群体，高达数亿的存量客户都是投融资服务平台的潜在客户。第三，银行可以吸收公众存款，资本雄厚，抗风险能力强。第四，银行有大量的客户信用数据，包括客户的信用卡消费数据、贷款数据、还款数据，以及客户征信信息等，这些数据为投融资平台对客户信用进行自动评级打下了坚实的基础。第五，银行在处置不良资产方面具有丰富经验。最后，网银和“善融商务”等基础设施，为银行搭建开放的投融资服务平台打下了技术和运营基础。

互联网投融资服务平台依托IT系统和互联网，可以将借贷双方、担保方、租赁公司、银行、保险公司等参与方连接起来，构成一个完整的金融生态系统，7×24小时为客户提供在线服务。随着对业务模式探索的逐步深入，除了现在的P to P借贷和针对小微企业的小额贷款，将来一定会开发出更多的金融产品和服务，其影响将会非常深远，它对金融业的颠覆可能如同电商对于商品零售行业的颠覆，金融业“淘宝”年交易额过万亿元也许不是梦想。

二、供应链金融的电子化和网络化

近年来，在监管层强有力的政策支持下，各商业银行均加大了对小微金融市场的投入力度。从产业链金融视角出发，针对小微企业所处的产业链进行整体开发，提供全面金融解决方案，从面向单个企业的金融过渡到产业链金融，已经成为小微企业金融发展的方向。这种运作方式可在很大程度上解决小微企业金融服务“收集信息难、控制风险难、控制成本难”的三难问题。

“三难”问题是由小微企业的特点所决定的，针对单个小微企业进行营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收，必然面临“三难”问题。但现实中，大多数小微企业并不是孤立、零散地存在着，而是处于一定的经营环境中。产业链上各个环节企业之间相互依赖、相互影响的程度也越来越高。产业链金融模式就是金融机构以产业链的核心企业为依托，针对产业链的各个环节设计标准化或非标准化的金融服务产品，为整个产业链上的所有企业提供综合解决方案的一种服务模式。

改变传统的企业金融视角，从产业链金融视角出发，针对小微企业所处的产业链进行整体开发，提供全面金融解决方案，一可通过产业链的信息流获取小微企业的信息，二可通过核心企业与上下游企业的联保联贷，监控产业链的资金流和物流控制风险，三可通过对产业链的整体开发和全面服务控制成本，在一定程度上解决小微企业金融服务的“三难”问题。

光大银行的“链式快贷”模式面向工程机械行业，整合从采购、生产、销售，到终端采购的完整金融产品链，为供应商、制造商、经销商及终端个体工商户和私营业主，提供包括应收账款保理、租赁保理、流动资金贷款、银行承兑汇票、保兑仓、商票贴现、终端客户按揭等全流程金融服务。民生银行的“乳业产业链金融”模式则是以内蒙古伊利实业集团作为核心企业，与其签署战略合作协议，采取“核心企业1+N”的方式，为上游的奶牛养殖和下游的经销商提供批量贷款服务。

在产业链金融业务模式被得到充分验证的基础上，为了进一步整合资金流、信息流和物流，提高业务运转效率和管理精细度，建设电子化、网络化的供应链融资平台也成为多家银行的共识。该平台可连接核心企业ERP系统、企业网银、保险公司电子平台、物流企业在线服务平台等，尽可能将所有环节电子化对接。借助该平台，供应链上的客户可以在线填写交易单证、提交融资申请，银行可以在线审批和放款。客户可以在线实时查询单证状态、授信额度，额度使用情况等。

在供应链金融在线服务领域，维萨（Visa）延续了它在银行卡领域的标准制定者和平台思维，于2009年与合众国银行（U．S．Bank）成立了合资子公司辛卡达（syncada），专门从事供应链融资平台服务。Visa有强大的跨国支付结算网络，而U.S．Ballk的PowerTrack平台类似于阿里巴巴B to B平台，是一个集成了B to B电子货单处理、支付处理和贸易融资功能的自动化处理平台。他们合资成立的辛卡达可以充分发挥两者的长处，作为第三方供应链融资服务平台为供应链金融涉及的各参与主体提供在线服务。

对于银行来说，关键不在于采用谁的平台还是自建平台，而在于基于这个平台能否实现供应链融资的业务价值。

三、基于数据分析，为客户提供智能化、个性化的服务

近几年来，云计算和大数据的概念很流行。在互联网行业，这已经不是什么新概念。特别是在搜索领域，谷歌和百度每天要为上10亿的网页和图片建立索引，每天处理的数据量达PB级别。

银行是最早开始信息化的行业，积累了大量的客户信息、交易数据和客户行为数据，但我们对于数据的挖掘和利用还有很大的提升空间。比如对于单个客户来说，进入个人网银．目前没有一个统一的地方可以一目了然地看到自己的资产负债情况，而必须分别进入借记卡、贷记卡和个人贷款、基金等账户里查询账户余额。这从表面上看似乎是网银功能或界面展示的问题，实际上问题没有那么简单。从根本上说，这是因为传统的银行系统是以账户为中心，是以方便银行处理为主，不是以方便客户为主，没有以客户为中心对跨应用系统的数据进行二次加工和整合。以客户为中心的信息查询应该象百度地图那样，先让客户看到资产负债的全貌，然后一步步放大钻取下去，依次看到各个账户的全貌和明细。

数据不仅可以被银行使用，在法律许可和保护客户隐私的前提下，银行甚至可以向第三方开放数据接口或程序接口。让第三方公司或个人开发个性化的应用程序，比如开发个人财务管理的应用程序，发布到苹果的应用商店供人们下载，从而调动全社会的人员为银行开发各式各样的应用，为客户提供更丰富、更个性化的服务。

网银是银行最具互联网特征的应用，但是目前网银的用户行为数据分析主要服务于防范欺诈和网络攻击，在交叉营销和个性化服务方面考虑不多。比如电商网站会根据用户点击商品的频次和商品间的关联关系推算出用户可能感兴趣的其他商品，在页面上进行推荐。而网银除了边栏固定的营销活动广告，基本没有这种基于客户行为分析的交叉营销。实际上，我们可以根据客户的资金状况和理财习惯，在合适的时间以合适的形式向客户推荐银行的产品和服务。另外，网银网站的用户访问量很大，其广告价值是很大的。而且访问网银的用户都是在处理与钱有关的事情，这时向用户推送符合他喜好的商品广告，转化为购买行为的概率会比较高。与第三方广告平台合作，出售广告栏位也许可以成为网银的一大盈利点。

四、结合移动设备特点改进功能和流程设计

随着科技的发展，如今的智能手机集成了功能强大的处理器和大容量内存，其性能几乎可以和几年前一台普通的台式电脑相媲美。手机已经不再是一台手持电话，而是一台手持电脑，而以苹果ipad为代表的平板电脑也成为人们阅读、游戏、浏览网页的生活日用品。WIFI、3G乃至4G无线网络的普及，使人们通过手机或平板电脑可以随时随地上网，除了屏幕大小的差别，人们使用移动互联网的体验与桌面互联网已经没有什么差别。移动设备便携随身的特点，使过去很多的电子商务活动从桌面互联网转移到移动互联网。

提到银行的移动互联网应用，必然会提到手机银行。目前的手机银行基本上克隆了网银的大部分功能，是网银从桌面互联网向移动互联网的自然延伸。但由于移动设备的屏幕小，输入没有电脑方便，如果只是简单地将网银功能复制到手机上，并不能很好地发挥移动设备的特性。

比如目前的手机银行通常象网银一样，把所有功能打包成一个大的应用程序提供给用户。这样做的好处在于，用户可以在一个应用里完成所有的功能。但缺点也非常明显，即众多的功能放在不同的菜单或页面下，用户需要一级级点开查找所需要的功能，增加了操作步骤，用户体验不佳。手机应用程序应该突出“小而美”，以让用户能够更便捷地操作为目标，将一些常用功能，如查询余额、转账、特约取款等制作单独的小程序，用户在手机上点开这些程序，可以一步直达，缩短操作路径，从而提升客户体验。

在交易安全方面，由于移动设备通常没有USB接口，无法插入网银盾等安全设备，更是无法照搬网银的功能实现，这就需要银行针对移动设备单独设计安全的交易流程。从目前来看，银行在移动支付这块做得还不太好。现在很多用户习惯在手机上逛淘宝，但是买东西容易，付款却很麻烦——在手机端用网银支付，需要通过一系列的安全认证，对于用户来说，这一过程过于烦琐，常常是一番折腾下来，付款没成功，好好的购物心情被破坏了。根据阿里巴巴的统计数据，支付宝用户2012年在手机端通过网银进行支付的成功率只有38％。这也是阿里巴巴近期推出虚拟信用卡的原因之一。通过虚拟信用卡，用户可以绕开网银，使用支付宝的移动支付功能高效快捷地完成支付。由此可见，银行服务在用户体验上的不足，可能为互联网企业创造新的商业机会。

手机虽然没有安全设备接口，但它比电脑多了短信、电话等通信功能，银行可以利用短信作为安全认证的另外一条信道，保证交易的安全性。比如招商银行的手机支付就完全通过手机浏览器，辅以短信功能完成支付：在网上购物进入支付页面后，用户选择招商银行手机支付，输入手机号和银行卡号后4位，招商银行后台支付系统会发送一条短信到用户手机上，短信内容里包含一个网址链接，用户点击链接打开手机浏览器，进入手机支付界面，输入查询密码、CVV、卡片有效期等信息后即可完成支付。由于整个业务过程均在手机上完成，用户体验比较好。

五、利用近场通信、GPS、位置感应扩展移动金融服务

移动智能设备的近场通信（NFC）功能、二维码扫描、全球卫星定位、位置感应等功能为手机近场支付、基于位置的服务、手机“摇一摇”等新颖服务提供了技术基础。

在近场支付方面，根据技术实现方式的不同，大致有以下3种模式：一是金融IC卡安全芯片内置在手机SIM卡中，这种方式下客户签约将受制于移动运营商；二是金融IC卡安全芯片内置在手机主板上，这种方式下银行开展业务必须与手机制造厂商绑定；三是金融IC卡安全芯片和NFC模块内置在手机SD存储卡中，由于SD存储卡是一种适用于各种移动设备的通用存储卡，这种方式下银行开展近场支付业务具有最高的主导权，不受制于移动运营商和手机制造商。

在智能手机上加装便携刷卡器，是另外一种移动支付方式，它迎合了人们以往的用卡习惯。美国的Square公司是该领域的开拓者，他们率先推出了在Iphone手机的耳机插孔上加装便携刷卡器的移动支付应用。它在功能上类似一台无线POS机，支持买家现场刷卡支付货款给商家。国内的拉卡拉、钱方等公司后来也借鉴了这一想法，推出了自己的手机刷卡器，但应用场景与Square不同，拉卡拉的手机刷卡器应用更像一个便携ATM机，用户可以刷卡做查询余额、转账、缴费等非现金交易。目前活跃在该领域的都是第三方支付公司，银行可以考虑与这些公司合作，向习惯刷卡的客户推介这样的产品。

智能手机内置的全球卫星定位（GPS）、摄像头和运动传感器等功能也使手机随身、便携的特点发挥到极致。通过GPS，我们可以开发基于地理位置的服务，如为用户找到最近的银行网点，并远程进行预约排队，以及向在商圈附近的用户推送刷卡打折的购物信息等。摄像头使用户能够与银行客服代表远程视频交流，能够扫描银行二维码产品信息，能够采集上传单证影像信息等，使客户随时随地享受银行服务。位置感应器可以增添操作的趣味性，比如建设银行手机银行上的“摇一摇”查询账户余额功能，就使过去呆板的查询功能更加人性化，且更具趣味性。

六、厘清渠道和服务的关系，实施品牌化服务

渠道是指银行向客户提供产品和服务的途径和手段。网银、手机银行、自助银行、网点都是渠道。服务是指是银行能为客户做的事情，它体现了银行的职能和经营范围，如支付、信贷、结售汇等。

在电子银行的相关概念上，过去我们常常将渠道和服务混为一谈，为什么这样说呢?我们以支付为例，阿里巴巴有“支付宝”这样一个服务品牌，腾讯有“财付通”这样一个服务品牌。而到了银行这边，客户做支付的时候．我们告诉他银行有网银支付、手机支付、短信支付等，说的都是具体的渠道，却没有一个与“支付宝”、“财付通”相对应的服务品牌。这样一方面容易给客户一种错觉：客户在网上购物选择网银进行支付的时候，可能会认为只有开通了网银才能做在线支付，我们知道实际上并不是这样的，用户即使没有开通网银，通过卡号、密码等方式也可以做在线支付。另一方面，由于对外不注重服务的品牌化，在应用开发上也是按渠道各搞一摊，没有进行很好的服务封装，导致银行提供的服务很难以产品形态与第三方应用进行集成。

互联网企业由于没有银行牌照，通常都是从某项金融服务（比如支付）人手，集中兵力单点突破，容易形成品牌优势。银行认为支付、信贷等服务是银行服务的应有之义，反倒没有那么强的品牌意识。但随着金融市场的放开，越来越多的第三方企业加入到传统银行的服务领域，银行也应该加强服务品牌意识，以服务为导向，整合各种电子渠道资源，形成一系列跨渠道、易被客户理解和识别的服务品牌，对外提供统一的品牌化服务。

七、社交化、游戏化：为网上银行增加多元模式

我们现在的网银和手机银行主要是面向查询、转账、缴费等交易，多是以文字和列表的方式展现信息，趣味性和交互性不够。对于“80后”、“90后”这些在互联网时代成长起来的年轻人，网银应用相比微博、微信、人人网这些新兴网络应用显得呆板而无趣。国外一些银行已经在尝试将社交和游戏元素融入到网上银行中来。

此外CIMB已经在Facebook上创建了几个针对马来西亚青年的游戏。Fast Forword就是其中之一，它模拟生活场景，玩家在游戏中作出决定后，就能够看到这些决定如何影响他们的个人财政状况。CIMBYouth的主页上设有专门的区域，用来链接这些发布在社交网络上的游戏。目前，CIMBYouth还计划通过这种让马来西亚青年玩游戏的方式让他们学习个人理财。这个计划的受众尤其重要，因为28％，的马来西亚人是15岁以下的少年，48％是25岁以下的年轻人，75％的人口在40岁以下。而游戏这种沟通和互动方式对于这一人群来说，要比其他方式更具优势。

八、总结

电子银行是银行业务与科技结合的产物，是伴随着互联网和移动互联网的普及而逐渐成为人们使用银行服务的主要方式。电子银行的核心是在线服务，在很大程度上就是互联网金融。互联网金融不是简单地把金融搬上互联网，而是在业务模式设计之初就要具有互联网和金融风控的双重基因。银行不缺乏金融风控的基因，但是在互联网服务方面还有很大的提升空间。在渠道替代已经取得很大成绩的情况下，未来电子银行应该把更多的精力转向基于互联网的金融业务模式创新，建设和融入互联网金融服务的生态圈。