马蔚华：互联网金融对银行业的五种挑战

来源：亿邦动力网

互联网金融的特点是，一方面极其尊重客户的体验，强调交互式营销，在运作模式上具备互联网技术和金融核心技术的结合。另一方面，互联网金融可以满足更多小微企业的融资需求，在成本、回报、风险之间做好平衡。

9月17日消息，永隆银行董事长、原招商银行行长马蔚华日前参加第七届中国银行家高峰论坛时提到，由于互联网金融模式的兴起，商业银行虽然不见得立即被终结，但其金融中介的角色正在弱化。

马蔚华总结了互联网金融模式对商业银行五种业务及模式的挑战：

第一，第三方支付获批牌照数量越来越多，其存在的必然性以及交易频发性，决定了商业银行支付业务被分流。“他们的增长几乎是每年100%以上，现在超过2万亿，很快就4万亿，说到2016年就十几万亿，这个量非常大。”

第二，移动支付的兴起和迅速发展，交易量有望突破1万亿，从而取代银行信用卡进行远程支付。“我们去年搞了两个手机支付，一个是跟运营商的合作，一个是跟手机制造商的合作，但是这个只解决近场支付。”

第三，网络借贷登陆，P2P网络平台迅速崛起，其燎原之势让草根也可以轻松做金融，市场前景可期。数据显示，当前P2P的网络平台已经超过300家，整个贷款总额超过600亿。

第四， 以人人贷为代表的众筹投资掀起去精英化的大众融资革命。马蔚华认为，众筹投资的优势在于，其不仅仅是投资项目，包括音乐、游戏、初创企业、应用程序、时尚设计、影片创意均可借助该方式获得融资。不过，众筹模式在中国涉及到非法集资的限制，还难以像美国一样快速成为潮流。

第五， 以余额宝为代表的互联网基金理财产品，将大额理财演变成碎片化理财。“余额宝才几天就200亿了，而且现在还有很多的在继续申请余额宝这样的一个产品，你既然放开了，那就不是一家了。”

马蔚华强调，以上几点足以提醒商业银行不可轻视，其金融中介的角色正在弱化。过去商业银行是信息流、资金流的重心，但现在商业银行获取信息远不及互联网企业宽泛、迅速，所以更多的客户首选搜索引擎作为查找资金的主要来源。

“如果他们自己能自由恋爱了，那银行没用了。”马蔚华坦言，在移动互联网、云计算的基础上，通过征信体系进行风险评估，互联网金融逼迫商业银行就传统业务模式进行改造。

马蔚华认为，互联网金融的特点是，一方面极其尊重客户的体验，强调交互式营销，在运作模式上具备互联网技术和金融核心技术的结合。另一方面，互联网金融可以满足更多小微企业的融资需求，在成本、回报、风险之间做好平衡。

此外，随着信贷和支付两块业务的“脱媒”，银行收入也遭遇互联网的极大挑战。因此，面对如此机遇，银行有必要充分借助互联网的优势，做好个性化服务和风险定价，挖掘银行新的价值。