来源：大众证券报

网上购买理财产品，网上购买电子式国债、网上自助贷款、网上理财咨询……随着网络金融服务的日臻完善，银行柜台已经逐渐让位于网银，网络理财这一新方式正在被越来越多的年轻人所接受。

电子业务超过柜台业务

经过多年发展，国内电子银行已逐步进入“深耕期”。各家银行大力推广网银渠道，以期为客户提供成本更低的电子渠道。现在，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等各类金融服务都可以在网上实现，多家银行的电子业务已经超过了柜台业务。截至今年一季度末，工商银行电子银行业务在工商银行全部业务量中的占比超过了60%。农业银行宣布，到一季度末，其电子银行客户规模突破1.8亿户，电子银行渠道占比超过60%，农行已在众多领域与企业开展了深入的在线支付合作，电子商务支付年交易额达数千亿元人民币。

除了国有大银行以外，电子银行业务赶超传统的柜面业务的股份制银行不在少数。记者了解到，中信、光大等多家银行，其网银业务也占了半壁以上江山。浦发银行(600000,股吧)70%以上的理财业务都是客户在网上自助操作完成的。民生银行(600016,股吧)透露，网上银行已成为理财产品的主要销售渠道，该行去年通过网银渠道销售理财产品累计金额接近600亿元，网银销售占比已超过柜台。

“现在银行的许多业务都可以通过网上银行来完成。”多位银行电子银行部负责人表示，现在各家银行都大力发展电子业务，不但许多基金产品可以在网上购买，而且还可以享受费率的优惠，而随着银行理财产品、保险、信托等金融产品逐步进入网络销售，网络理财已经成为许多年轻人的首要选择。

网银市场争夺激烈

各家银行对网银市场的争夺日益激烈。近段时间以来，纷纷推出各种网上银行的优惠活动，试图吸引更多的客户。许多银行都会在网银开通时为客户提供一定的优惠。如工行在部分地区开展的“开户有奖，交易有礼”活动，开通网上银行、账户信使即可参加当月抽奖活动一次；而企业客户只要每月在网上有交易，月月均有机会获奖。还有的银行会针对贵宾卡的用户免收电子证书的工本费，或者打5折。

同时，各行还推出了自己独有的特色网上服务。工行近日正式开通“积存金”网上银行黄金定投业务。中行网银用户可以在线预约申请开户，包括预约申请开通借记卡、网上银行、手机银行和信用卡等，极大地减少了个人客户到柜台办理新开户业务等候的时间。招行的网银用户，可以在招商银行(600036,股吧)的商旅中心预订酒店、机票，如果航班延误两个小时以上，客户将获得“航延关怀赔付”200元。

近期不少商业银行还推出了一些收益较高的网银专属理财产品。比起在柜面销售的理财产品，网银专属产品的投资门槛更低，且大多数为短期产品。

比如，中国银行推出了首批只在网上银行渠道发售的专属理财产品，预期年化收益率为5.1%，起点金额5万元，而相同期限相同投资起点的产品，在银行柜面销售的预期年化收益率多在3%至4%。

农行推出“金钥匙安心得利”2011年第1311期网银专享理财产品，起点认购额为5万元，预期年化收益率为5%。

建行推出的一款网络专享的理财产品，年化收益高达6.42%，比柜台销售的同类产品收益率高出0.4%；工行推出的一款期限为39天的高净值客户专属高收益理财产品，年化收益率最高为5.2%，柜台购买的同类产品收益率最高的只有4.8%。

保护资金安全放首位

“虽然很方便，但一定要把资金安全放在首位。”多位理财师表示，随着科技发展，金融网络犯罪手法层出不穷。金融网络犯罪的根源在于盗取用户账号和密码。尽管银行采取了各种措施，保障交易系统的安全，但网银账号和密码的保管，则有赖于用户的安全风险意识和行为。除了上安全健康的网站，投资者自己更要养成保管好私密信息的习惯。