信息科技时代银行业互联网金融建设的路径分析

来源：中国经济网

摘 要：经过20多年的发展，中国银行业的信息化建设取得了令人瞩目的成就。已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了基于计算机和通信网络的多功能、开放性银行业务及信息管理系统。2012年以来，随着互联网金融的持续升温，传统银行业赖以生存的“存、贷、汇”等核心业务面临第三方支付、人人贷、众筹等互联网金融新业态前所未有的竞争。对于中国银行业而言，发展的形势浩浩荡荡、竞争的趋势愈发激烈，只有因势而谋、借力而为、顺势而动，化挑战为机遇，牢牢把握信息科技发展趋势，才能探索和开拓一条具有中国银行业特色互联网金融建设的崭新通道。

人们常用最具代表性的生产工具来代表一个历史时期人类文明的发展时代历程。计算机的出现和逐步普及,使信息对整个社会的影响提高到绝对重要地位，于是从公元后1984年起至未来，我国及部分发展中国家进入了信息时代。1989年互联网的出现使全新的网络经济迅猛发展，特别是21世纪前叶，全球新兴产业、智能科技、互联网、移动互联的兴起，把人类文明推向了一个信息和科技同等重要的发展高潮期和深刻变革期，人们常称之为信息科技时代。近年来，在信息科技发展浪潮的冲击下，互联网与金融本是互不相干的两个行业融合在一起，以第三方支付、人人贷、众筹、大数据金融、互联网金融门户等模式为代表的互联网金融新业态收获了快速发展。身处急速变革时代的中国银行业，面临着“快吃慢”的激烈竞争，“大小”成为了相对，“变化”变为了绝对。传统银行业作为互联网金融不可或缺的力量，如何借助变革动力，迅速、精准地打通互联网金融发展通道，加速演变为高度信息化、集成化的综合性金融机构，成为了全国银行业及社会各界研究和关注的焦点。

一、银行业互联网金融建设的现实意义

近年来，银行业互联网金融不断发展，但是相较于互联网企业的“进军”，银行业的步伐还是略显缓慢、略有被动应对之势。为了应对竞争、加快发展，银行业需进一步加快推进互联网金融建设。

（一）推进互联网金融建设是银行业深化改革的客观需要

十八届三中全会《决定》指出，经济体制改革是全面深化改革的重点。商业银行作为现代经济的核心，应该也必须有所作为，为经济体制的全面深化改革提供有力支持和坚强保障。目前，银行业信息化的时代已接近尾声，以互联网金融建设为抓手，加快推动银行业进入“信息化银行”建设崭新阶段并以此推进银行业转型升级发展，成为了银行业全面深化改革的客观需要。

（二）发展互联网金融是银行业应对市场竞争的重要手段

当前，银行业主要面临“利率市场化、互联网金融和对内对外开放”三个方面的竞争压力。从本质看来，利率市场化和金融对内对外开放仅将导致银行业成本升高、息差收窄，盈利增速下降、市场份额减少等不利影响，然而互联网金融新业态的急速渗入是对银行业支付结算、信贷、中间业务等传统核心业务的一系列生存替代。所以，银行业积极利用互联网技术，加快推进互联网金融建设已成为应对市场竞争的重要手段和必然选择。

（三）建设互联网金融是提升银行业服务能力的根本举措

在高速发展的信息科技时代，“数据和信息”、“供给与需求”均可通过互联网云计算、大数据进行分析、配对。互联网金融可提供高效精准的供需匹配、能降低现代金融的获得成本；同时互联网、移动互联网的进一步开放和普及，降低了银行业的服务门槛。“一个高效、两个降低”决定了传统银行也能通过互联网手段实现对“长尾市场、两小市场”的全面覆盖，能有效提升银行业践行普惠金融、服务小微企业、服务实体经济的能力。

二、我国银行业互联网金融的发展简况

在互联网基因和精神的启迪下，我国银行业运用互联网技术与互联网思维，或与互联网企业合作，或基于互联网技术和思维构建新平台推出新产品和新业务，加速推进互联网金融建设，驱动了银行业新的发展变革。

（一）开展金融创新，建设了多渠道支付体系

第三方支付规模的扩大和影响加深，致使银行业从支付链条的前端被动走向了幕后。随着竞争的加剧和技术的发展，银行业已开始发力金融创新、加速电子化变革，在健全网上银行,手机银行,电话银行,ATM、POS自助终端等电子银行综合服务体系的基础上，部分银行业机构建设了多渠道新型支付体系。2012年，招商银行推出手机钱包，抢占移动支付市场，开创了银行业手机钱包产品的快速发展时期。2013年，工商银行、中国银行推出了“e支付”和“中银易付”小额在线快捷支付服务。同年，中信银行与财付通展开战略合作，借力第三方平台，整合产品、创新业务。

（二）试水电子商务，搭建综合电商网络平台

为充分抓住互联网带来的机会，银行业机构或自主发力，或与其他拥有海量客户信息和渠道的互联网企业合作建设电商平台，纷纷“触电”，走上了多元化、综合性的经营道路。2012年6月，建设银行推出“善融商务”电商平台,运行1年注册会员突破150万,交易额近百亿元,融资规模达到数十亿元；与此同时，交通银行的“交博会”、工商银行的“融e购”、农业银行的“e商管家”等银行电商陆续上线；2013年8月，民生银行发起设立民生电子商务公司；中国银行的“中银易商”，中信、华夏、光大等银行业机构的电商平台也在紧锣密鼓地测试和试营。2013年7月，招商银行宣布升级微信客服，推出国内首家全新概念的“微信银行”，利用腾讯公司的微信平台，整合借记卡、信用卡等支付载体，为微信客户提供汇兑、转账、充值、预约等便捷金融服务。

（三）发力数据管理，业务运营效率得到提升

近年来，部分银行业机构运用互联网、云计算等大数据技术渠道和方式对数据资源进行了挖掘、分析，并与传统方式整合，创新性地开展高效金融服务。2010年以来，中信银行信用卡发卡量迅速增长、数据规模急剧膨胀，其信用卡中心的数据储存、系统维护、数据利用等工作面临较大压力。为解决难题，中信银行实施了EMC Greenplum数据仓库解决方案，通过大量数据分析，实现了近似实时的商业智能和秒级营销，每个营销活动配置时间缩短为2至3日、客户刷卡奖励满额即送，营销能力和运营效率得到大幅提升。

（四）实施跨界合作，探索直销银行服务模式

银行业积极为自身注入互联网基因，或借道电商企业，或与境外直销银行机构合作，探索开展直销银行建设。目前，直销银行呈现了“民生银行、北京银行、兴业华润”三个模式。2013年9月，民生银行与阿里巴巴达成战略合作协议，双方携手打造金融开放平台，民生银行将在淘宝开设直销银行，实现产品展示和线上销售功能，重点开展理财、资金清算结算、直销银行、信用卡等业务。同月，北京银行与其战略伙伴荷兰ING集团联手推出中国第一家直销银行。采用“线上互联网平台”和“线下直销门店”模式，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务。2014年4月，兴业、华润直销银行陆续上线，为客户提供更便捷的基金、理财、存款和缴费等线上金融服务。

（五）改造门户网站，重塑流程构建金融超市

为加速互联网金融的融入速度，银行业机构加快了门户网站改造力度。将产品和服务整合，并通过与保险，证券，房地产、汽车销售等机构合作，增加业务种类、重塑业务流程，构建了涵盖“结算、投资、理财、消费”等多种产品与增值服务的综合经营金融超市门户。目前，除工行、农行、中行、建行、交行、邮储、招商、光大、中信、民生、兴业等大型银行门户成功综合化以外，我国其他大部分中小银行机构也成功实现或加速推动了其互联网门户网站的综合化改造。

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