客服热线：400-615-8698
为适应移动金融发展，重庆农商行先后推出了两种不同模式的手机银行服务，成为全行更加便利、更具竞争性的服务方式之一。
重庆农商行自成立以来高度重视发展电子渠道，短短3年时间里电子渠道建设取得历史性突破，网上银行为企业或个人提供账户管理、理财、在线支付等多种服务功能。截至2011年末，企业网银客户累计达2559户，交易额超912亿元，个人网银客户达29788户，全年累计交易76.79亿元；电话银行、短信平台的成功运营，推动电话转账、账户信息通、贷记卡客服系统等服务相继上线，业务迅猛增长。仅2011年呼叫中心受理电话700多万通；新投放、自动取款机、存取款机、查询机501台，全辖网点与机具配比达到1:0.9；在西部地区首创推出“农村自助服务终端”这一新型支农金融服务模式，共布设农村便民金融自助服务终端210台，使偏远地区农户“足不出村”即能享受便捷金融服务。
为适应移动金融发展，重庆农商行先后推出了两种不同模式的手机银行服务，成为全行更加便利、更具竞争性的服务方式之一。2011年初，贴膜卡式手机银行在重庆全辖推广，凭借其兼容性高、成本低的特点，深受县域地区广大客户的喜爱。2011年9月，全球首发NFC SD银联标准手机银行(简称：江渝手机金融)，提供了改变大众生活方式的崭新平台，使广大客户充分享受现代科技进步和金融创新的最新成果。该产品分别获得2011重庆十大金融事件——农商行全球首发金融产品、2011第5届中国(重庆)理财总评榜——2011年底最佳自主创新产品、2011金玺奖——年度最佳自主创新金融产品、中国金融业第四届金鼎奖(2011)——2011年度自主创新产品大奖、2011年度重庆市银行卡业务发展先进单位——行业合作创新奖。
一、贴膜卡式手机银行——发展县域地区零售业务的利器
1．兼容性高。业务开办成本低
贴膜卡式手机银行的突出特点是兼容性高、成本低廉，广泛推广于县域地区。主要通过贴膜式芯片实现自助银行服务。贴膜式芯片由一片薄薄的电路板构成，集成CPU、内存以及STK应用内置程序。电路板整体大小与手机内置SIM Card一致。贴膜卡能兼容绝大多数机型，客户到柜面开通手机银行业务，仅需两三个简单步骤，在几分钟内，贴膜卡就与手机内原有的SIM Card黏贴密合成一体，并可回放置原手机的SIM Card槽内。手机银行卡通过STK应用程序实现客户端菜单展示和用户交互界面，并通过加密数字短信通信技术实现与手机自助银行前置的交互和身份认证。
经调研发现，一些手机银行推广效果不好，除了安全和便捷性不足外，对手机支持程度不高同样是一个很大的问题，支持率多数在50％以下。而这款贴膜式手机银行卡对所有标准手机都支持，不限制手机型号、操作系统、能否联网，对手机的支持率高达95％以上。另外，这种模式与早期某些STK应用模式相比，无需客户更换原有SIM卡，只需将手机银行卡贴上即可，此项工作完全由银行完成，实现了银行的自主管理与服务，无需借助手机网络运营商。
2．满足县域客户的特殊需求
根据重庆市政府提出的“一圈两翼”规划，“一圈”即以重庆主城区为核心、以大约1小时通勤距离为半径范围的城市经济区，包括主城9区以及永川、江津等渝西地区。“两翼”则是以万州为中心的渝东北地区和以黔江为中心的渝东南地区。在重庆，主城区居民收入较高，渝西地区居民收入相对较低，“两翼”地区收入最低。通过表1可以看出，手机银行业务在重庆的渝西、渝东北等经济欠发达地区发展较好，而主城区无论客户数还是交易额都偏低。主要原因在于各大银行派驻主城区布局积极，金融服务营销推广工作遍地开花，支付方式先进，市场竞争激烈。而在县域和农村地区，作为农村金融的主力军，重庆农商行推出的手机银行业务对于服务县域经济、服务三农起到了至关重要的作用，深受广大用户喜爱。从2011年初正式推广至2011年12月，用户数高达15万，在用户数和交易量方面，渝西及东北翼占比颇高。与世界其他地区类似，手机银行业务在欠发达地区发展较好，因为经济落后地区的居民很少接触银行网点、ATM机以及互联网等设施，手机的普及使低成本开办银行业务成为可能。
二是服务学生家长。为外地求学的子女汇生活费，农村居民往往需要频繁往返离家较远的服务网点，路途遥远，费用成本高。如今只需安装手机银行卡，家长足不出户即可实现转账汇款。为加大三农金融服务力度，各区县支行实行跨行转账手续费减免优惠措施，在开办手机银行业务的第1年全免手续费，以后每月前3笔对外汇款免费，大大吸引了县域地区的普通客户，尤其是学生家长。
三是服务农民工。除江渝乡情卡服务外，手机银行成为又一种为农民工服务的便捷方式。针对农民工使用金融服务的机会不多、金融知识匮乏的现状，重庆农商行不仅积极利用电视、广播、报纸、手机短信等媒介普及应用，而且远赴外省深入进行金融业务知识宣传。例如，铜梁支行赴云南利用3G移动终端设备宣传介绍金融知识，并现场开办手机银行业务。
二、江渝手机金融产品——打造具备差异优势的核心竞争力
随着移动通信领域的NFC（Near Field Communication，近距离无线通讯）技术和产品的不断进步，以及移动电子商务、手机银行、银行卡POS消费、公交系统电子化改造的快速发展，客户需要的不仅仅是手机银行，而是以手机为载体，集成手机银行、手机远程支付、手机近场支付、离线电子钱包支付等安全可靠、方便快捷的全方位、多领域移动金融服务。NFC手机支付将是未来银行个人零售业务的主要载体和工具，代表银行业务发展的主要趋势。基于此，重庆农商行携手中国银联等公司，于2011年9月全球首发NFC SD银联标准江渝手机金融产品。
如图1所示，该产品为某品牌定制手机，内置近场支付天线，并装载智能安全存储卡（SWP-SD卡），主要具备4大功能。一是手机自助银行，为客户提供7×24小时金融服务。该产品充分利用NFC技术，创新推出“手机对对碰”功能，可省略输入账号、户名的步骤，方便快速地完成资金划转。二是近场支付功能。符合银联UPCARD近场手机支付标准，实现手机POS消费。客户在商场购物时，无须刷银行卡，通过手机即可直接实现POS消费，避免银行卡失密、遭盗刷等风险。中国银联正在积极推动受理环境改造工作，目前重庆主城区的新世纪、重百商场已部署具备近场支付功能的POS机9000余台。三是远程支付功能。通过集成多种远程支付渠道和平台，客户在家中即可顺畅实现银联手机支付、网上购物、缴费、充值游戏点卡、订购机票、预订酒店等各种日常生活应用。四是电子钱包支付功能。客户直接“刷手机”搭乘公交、乘地铁、看电影，并可实现空中圈存，在手机上即可自助将银行账户资金转入电子钱包。
江渝手机金融产品融合自助银行、远程支付、近场支付、电子钱包等便利功能，深受主城区客户喜爱，目前主城区客户总量占比75％，交易额占比达90％以上。究其原因，同业竞争不断加剧，众多银行抢滩入渝，主城区客户对便捷电子支付工具的接受程度极高。重庆农商行以科技为支撑，推出江渝手机金融产品，打造了具备差异优势的核心竞争力。例如采用智能SD卡硬件加密技术保障手机金融业务安全，实现手机POS消费等，在技术、功能、安全方面均处于全国乃至全球领先水平。2012年，该产品将不断推出适应市场需求的新服务，逐步实现网银功能全覆盖：面向个人客户将推出基金、理财产品购买、外汇等投资理财服务；面向企业客户推出交易复核、授权等服务，远程管控公司账户。
三、强化科技支撑 确保交易安全
如图2所示，手机银行系统包括客户端、前置端和银行端3大部分，但两种产品部署的系统架构不同。贴膜卡式手机银行主要通过短信平台与移动运营商（移动、联通等）的行业网关接收、发送加密短信。江渝手机金融产品采用SD卡硬件加密技术，实现硬件安全身份认证，在系统架构方面采用Web架构方式，功能扩展更为灵活。
经调查分析，手机银行业务能够在县域地区成功推广主要基于以下三方面。
一是服务农场主、中小企业家客户。在渝西、渝东南地区，生猪、蔬菜、果树、花卉等是主导产业，因此农场主、中小企业家客户居多，其需求主要集中在采购原材料等形成的频繁存取款需求、小规模种养殖业务贷款需求、中间业务需求等。手机银行服务为县域地区客户提供了一种优质的结算渠道，客户可自助办理各项银行非现金业务，如账户查询、转账汇款、即时收款、信用卡自助还款、个人理财等，既大大缩短了业务办理时间又增强了交易安全性。除提供转账汇款、信用卡类业务外，重庆农商行还准备在手机银行业务中推出贷款服务功能，通过网上贷款申请、还款申请等服务方式，提高对农场主、中小企业家的金融服务效率。
手机银行系统涉及客户账户的资金流动，是银行对外服务体系的重要组成部分。因此，保证系统的安全性是首要设计原则。首先，两种产品的安全机制(从手机终端到银行后台)都由银行完全掌控，在运营商网络上传输的是经过银行体系加密后的数字包，即使被截获也无法破译，与市场流行模式相比，安全性更高。例如纯粹B/S的Wap和’Web模式，其安全性依靠手机网络运营商的信道来保证，银行无法控制，而C/S的Wap或Web模式，则解决不了手机兼容性和密钥存放及硬加密的问题。其次，在网络部署方面，同网银系统安全级别一致，按照人行19号规范要求划分安全区域，采用多层次体系结构，分为外联区域、DMZ区、手机银行生产区，保证网络接入安全。再次，在手机银行卡方面，所有通讯数据均采用1024位高强度密钥，一卡一密，一次一密，并通过双重密码确认身份(登录密码、支付密码)，密码连续输错后将被立即锁定，还可自助设置交易限额，严密掌控资金安全。最后，一个完整的手机银行系统还需一些柜面交易进行配合管理，例如柜面签约、柜面解约、手机银行卡挂失、密码重置等。因此，在综合柜面系统中增加了对相关柜面交易的处理功能，并将相关交易请求转发至手机银行前置系统。
四、挖掘手机银行潜力 实现普惠金融服务
手机银行作为新兴电子渠道，凭借经营成本低、市场竞争力强及缓解柜面压力等优势，逐渐成为重庆农商行实现普惠金融的主要途径。在成本投入方面，网点交易成本为6.2元／笔，ATM交易成本为1.65元／笔，而手机银行的成本仅为0.1元／笔。同时，手机银行大幅缩短了交易时间，同样一笔转账交易，在手机银行中40秒内即可完成，而在柜面则至少需3分钟。
重庆农商行推出的贴膜卡式手机银行与江渝手机金融产品各具特色，能够互为补充，服务不同的客户群。以细分客户群为基础，在手机银行推广上实施针对性的营销策略。贴膜卡式手机银行因开放性好、办卡成本低廉主要在县域地区推广，服务三农客户，成为县域支行发展零售业务的利器。江渝手机金融产品是定制机，成本相对较高，重在树立重庆农商行的自有品牌，主要针对主城地区客户推出，为其提供公共交通、商场购物等“刷手机”消费服务及各种远程支付功能。
鉴于贴膜卡式手机银行只能通过短信方式进行信息交换，系统可扩展性差，不能办理基金、理财等业务，江渝手机金融产品是未来零售业务的主要载体和工具。目前定制机价格为每台：3000多元，重庆农商行计划推出几款经济机型，成本在1500元左右，以吸引更多客户参与。同时中国银联正在努力与更多商家合作，支持NFC标准的手机将越来越多。
Berg Insight发布报告称，2012年NFC智能机的全球销量将达1亿台，是去年销量的3倍以上。可以看出，未来手机具备近场支付功能是必然趋势，江渝手机金融产品将是今后主推方向。
下一阶段工作重点首先是支持并加载基于金融IC卡的PB0C2.0标准，拓展电子钱包、近场支付和远程支付应用能力。其次是不断推出适应市场需求的新产品和新服务。例如提供自助提款功能，方便客户取款；推出自助贷款功能，为中小企业打造在线贷款平台。三是利用手机银行的广阔应用前景，整合包括水、电、汽、加油站、门禁在内的行业应用，充分发挥银行的金融结算优势，普惠百姓生活。
（文章来源：金融电子化）
