交行电子支付渠道建设与创新

来源：中国金融电脑

近年来，我国电子商务的迅猛发展，带动了电子支付产品的发展。为了满足客户不断增加的支付需求，包括交通银行在内的各家商业银行均推出了网上支付和移动支付产品，并积极推动电子银行渠道相关建设和创新。

以建设“智慧交行”为契机加大电子支付创新
“ 2 0 1 1 年以来， 交通银行电子银行产品创新近百项，体验提升1200余项，移动金融与自助服务已实现公私覆盖，客户自助开户与签约已成为现实。” 近日，交通银行股份有限公司电子银行部高级产品经理于隆接受本刊记者采访时表示，交通银行正以建设“智慧交行”为契机，以客户需求差异为基础，根据客户个性化的需求，探索设计规划不同产品组合，向各类客户推送多样化、差异化的服务方案，使交通银行的服务不仅能随时、随地，更能随心、随意，逐步成为客户工作与生活的一部分。

在电子支付领域，除了传统的B2B、B2C网上支付，近两年交通银行还推出了一键支付、手机支付、银联跨行支付等支付产品。其中，一键支付是交通银行提供给特约商户、签约第三方及交通银行所有持卡人的无磁无密支付功能。客户无须办理个人网银，即可在网络购物或付款时进行快速支付，该功能覆盖90%以上的交通银行信用卡用户。相对传统网上支付，一键支付签约更灵活、客户覆盖面更大、支付成功率更高、支付体验更好。交通银行还推出基于手机银行的订单支付和WAP支付，更贴近手机交易特点，大大延展了交通银行电子支付的服务范围。交通银行网上支付实现了与银联在线支付平台对接，成为第一家与银联总对总互联网收单合作的银行，支持网银支付、无卡支付等各类银联在线支付服务。

在不断创新电子支付产品功能的同时，交通银行也十分重视电子银行渠道的建设。据于隆介绍，自2010年提出“三位一体”新型经营模式后，交通银行不断完善客户服务的电子化覆盖网络。自助银行方面，近年来不断加大自助设备投入力度，提高自助网点的覆盖率和布点质量，同时加快推进远程智能银行，使客户获得“类柜面”体验;网上银行方面，通过对公司产品、个金产品与零贷产品的整合与跨界创新，实现了小企业公私一体化“联合在线”服务，提供小微企业的单人操作、企业ATM小额取现、中小企业财务托管等创新特色功能;手机银行方面，交通银行是国内客户端版手机银行开发最早、覆盖平台与机型最多的银行，陆续推出了晃动支付、信用卡支付、网点排队预约、火车票查询、东航机票专区(含值机)、缴纳交通罚款等创新功能和服务，为客户提供各类方便、快捷的生活服务。2012年交通银行将继续加大手机银行创新力度，在不断丰富其金融功能的同时，加大对客户日常工作生活的渗透力度，把“e动交行”从金融门户转化成为客户的生活门户，并将进一步创新营销推广方式，整合信用卡、借记卡甚至第三方合作伙伴等多方营销资源，加大手机银行在新媒体、网络社区、移动互联网的营销力度。

积极布局市场 应对产业竞争
“随着电子商务和信息技术的发展，中国银行业面对的客户与市场也已经发生了重要变化，单一线下交易模式已经越来越少，线上支付规模远远超过线下，且增幅和规模还将持续扩大。”谈到电子支付产业的发展，于隆表示，电子支付市场竞争日益激烈，银行在电子支付领域的作用虽不可替代，但若不加大投入、加快发展，就会造成客户的进一步流失，出现“资本性”和“技术性”金融脱媒现象。相对于耕耘多年的第三方支付机构，电子商务对于商业银行来说还是新兴市场，因此在未来很长一段时间内，在电子支付和相关的电子商务产业中，银行将会与第三方支付机构一同争夺和培育客户，“与狼共舞”。

在此背景下，包括交通银行在内的各银行未来需要创新出更多适合电子商务领域发展的产品和服务，带动整个电子支付业务的发展，应对日趋激烈的行业竞争。于隆建议，商业银行除了应不断丰富电子支付产品和服务，扩大客户受理范围，还要从电子商务跨界创新的角度入手，增强银行综合竞争优势。

为此，交通银行今年推出了自己的网上商城——交博汇，由企业馆、商品馆、金融馆和收付馆四个平台组成，提供网络销售、小额融资、生活缴费、金融理财、电子供应链等各类综合金融服务，在电子支付的基础上对银行电子商务金融服务进行了扩充和延展，为交通银行基于金融特色的电子商务业务创新提供无限可能。同时，交通银行今年还计划搭建手机商城，借助3G高速网络，在已有的机票、充值、彩票、电影票等业务基础上，扩展更多的生活及金融服务，全面提升手机银行的服务功能，为用户提供更加个性化和更加便捷的3G时代电子银行与电子商务新型体验。

除了网上支付，近年来交通银行也非常关注移动支付的发展，已积累了丰富的主流技术标准研发、试运行经验，并且作为上海世博会的唯一银行赞助商，在世博会期间就已经对园区内的3000多台POS和自助机具进行了现场支付模块的改造，实现了对手机支付功能的支持。据悉，目前，交通银行与中国银联、电信运营商探索了多种合作模式及业务形态，包括在具备相应条件的城市，以复合银行卡的交通卡与市民卡业务合作模式推动移动支付等。

对于移动支付产业的健康发展，于隆谈到了自己的观点：“目前，制约移动支付健康发展最大的瓶颈是整体产业链与产业主导模式不够成熟，跨行业合作存在行业壁垒，各方利益难以均衡。”移动支付产业链主体涉及多个环节，目前主要竞争者为，以移动为代表的电信运营商、金融机构以及第三方支付机构，各方都想利用各自的行业优势成为电子支付产业主导者，扩大业务领域和利益来源，因而形成混乱的竞争格局。这种现状类似于春秋时期群雄并起。目前，电子支付产业的发展需要产业链中各方寻求合作共赢的产业模式，在产业链中找准自己的位置，积极与合作伙伴互通有无，建立开放性的合作关系，这样才能共同促进支付业务的健康发展。于隆表示，未来支付行业的发展要“以客户为中心，以市场为导向”，行业间的合作将促进成熟产业链的形成，吸引更多的商户加入，完善市场上各种终端技术，给消费者提供更优质的客户体验。