科技创新引领新型智慧银行建设

来源：金融电子化

信息技术不再仅仅跟随业务发展，而逐渐成为引领需求、业务创新、市场开拓的重要手段和引擎。银行业理应开创以科技为动力、科技引领的金融创新之路，创建“智慧银行”

国际金融形势风起云涌，国内经济增长脚步放缓，中国银行业正面临着前所未见的严峻挑战。但挑战中往往蕴藏着转机，逆境中更需要智慧。创建社会化、智能化和多样化的“智慧银行”已成为中国银行业的共识。

创建“智慧银行”需要更具远见的洞察力与更加及时的协作创新。如何运用信息科技的先进成果加速金融创新，如何通过快速及时的数据分析与挖掘来发现潜在的客户需求，如何构建更便捷的渠道为客户提供个性化金融产品及服务，成为中国银行业面临的重大难题。只有将智慧融入发展之道，才能造就银行业市场开拓的巨大动力。

“智慧银行”带来四大突破

敏锐的洞察与应变能力——“智慧银行”将收集、处理海量数据，通过智能分析与优化，提升业务决策支持能力。通过快捷、智能地分析银行内的海量客户、交易数据、客户行为数据来提升洞察力和判断力，可以更高效地应用洞察以回应客户与市场环境的细微变化。

业务运营创新转型——“智慧银行”能够主动预测客户需求，感知客户行为的模式变化，随时随地通过便捷的渠道提供个性化金融产品与服务。通过业务流程整合、前台业务创新、渠道整合等方式真正实现以客户为中心的银行业务流程优化与增效。

集中的风险管理——“智慧银行”可以实时、准确的了解金融行业动态并预测和规避各类金融风险，优化内部资本结构。最终将制度遵从转化为企业竞争优势，凭借多重保险，使抗风险能力由内而外全面得到提升。

面向业务的动态IT基础架构——“智慧银行”在满足大型分析计算要求，降低能耗和运行成本的同时，创建一种智能、安全、灵活、可扩展的IT基础架构。使其可适应当今灵活多变的商业环境，满足来自于不同部门、客户和合作伙伴的各种需求。

信息技术革新促成“智慧银行”

近年来，云计算、物联网、移动终端、大数据等新技术的跨越式发展，使得银行业务突破了时间与空间的限制，使得银行业有能力以更加智慧化的手段和新的思维模式来重新审视发展的自身需求，使从根本上利用科技创新重塑新服务、新产品、新的运营和服务模式成为可能。信息技术不再仅仅跟随业务发展，而逐渐成为引领需求、业务创新、市场开拓的重要手段和引擎。银行业理应开创以科技为动力、科技引领的金融创新之路，创建“智慧银行”。

移动互联技术助力提供无所不在的银行服务。基于宽带互联网、移动通信、三网融合、近场通信、智能终端、多渠道融合(如VTM，多渠道支付)、网络金融产品创新(虚拟银行，远程银行)等一系列新技术的广泛应用与融合，打破了传统物理网点的地域限制，使得打造随地、随行的全场景金融服务触手可及。

大数据破冰海量数据分析挖掘，造就敏锐洞察。数据是企业经营的宝贵资源，蕴含着巨大的社会、经济价值。然而爆炸式增长的数据量、丰富多样的数据类型及快速响应的要求，使得我们无法及时发现海量数据中的潜在价值。大数据技术使企业在海量数据和复杂场景下做出精准决策成为可能，使我们无论是对客户需求的预测，亦或是对金融风险的识别都具有更敏锐的洞察力和判断力。

云计算激活动态IT基础架构。云计算的广泛应用，使得所有计算资源和信息资源都互联起来，实现了信息的随时、按需访问和集中的资源共享。在形成规模效益的同时，提高了资源使用效率。随需的动态分配和灵活的横向扩展，使得可用性与安全性都得到了提升。为提供7×24小时在线金融服务奠定基础。

信息技术的革新更是成就了“智慧银行”服务的随需而变，打破了传统的“以银行为中心”的服务模式。使得银行可以灵活快速地提供差异化、个性化的产品和服务，使得客户可以根据自身需求定制服务，实现所见即所得，所想即所得。

“智慧银行”让营销更简单

传统的数据分析与挖掘技术为银行业内部提供了商业智能，但随着移动互联技术的发展，客户越来越多地使用移动智能终端，在随时、随地选择自己所需的方式与银行进行信息的获取与沟通。面对客户这一需求，银行也必须有能力为客户提供不同类型的信息、产品和服务。移动互联、近场通信、大数据等技术为智慧银行的新营销方式提供了手段与引擎。

客户可以通过银行的多渠道融合的技术平台，对个人数据进行分析，以便做出个人决策。客户只需通过某种渠道登录银行网站，便可访问详细的个人历史数据，借助分析应用，客户可以随时制订个人的理财计划。同时，银行亦可在第一时间、根据客户的理财计划为客户提供满足客户需求的产品和服务。

近场通信技术在带来近场支付等新支付方式的同时，也为传统网点渠道带来了全新的客户体验。客户进入网点的第一时间，其客户经理即可得到通知，与此同时，银行长期积累的客户交易数据和客户行为数据则会快速通过大数据处理平台预测出客户的潜在需求，并制订出相应的营销方案。当客户经理受到客户进入网点的通知后，即可带着有针对性的产品和服务来为客户提供服务。随之，在营销过程中，新的人机交互技术将以更自然、简捷、直观的智能化交互方式，为营销提供辅助支持。

不仅在传统渠道如此，电子渠道同样会因强大的数据分析能力，带来新的体验。银行通过对客户数据的分析，可为客户提供更有针对性的动态的电子渠道服务，当客户登录银行站点时，将不再是一成不变或简单定制的界面，映人客户眼球的将是一个根据客户近期关注新闻、事件以及客户数据分析后生成的动态更新的界面，将为客户展现其所关注的金融服务和产品。这些信息同样可以应用到客服外呼中，无疑这将大大提供主动营销的成功率。

“智慧银行”丰富三农服务

十八大明确指出，“解决好农业、农村、农民问题是全党工作重中之重，城乡发展一体化是解决‘三农’问题的根本途径。”农业银行坚持以“服务三农”的使命，以“建设城乡一体化的全能型国际金融企业”为愿景。“智慧银行”将更好地“服务三农”，助力农业银行履行使命，促进社会效益与经济效益的齐增长。

在大数据时代，来自各个渠道的各类信息以几何级速度增长。然而县域地区、特别是农村和中西部地区，则缺少有效的技术手段和能力去获取并分析这些信息。银行可以利用自身的信息技术优势及自有的金融信息资源，结合地理空间、自然资源、人口、气象等社会基础信息资源，为三农提供更多更有价值的服务和产品。如利用门户等多种渠道可以有效地提高农产品市场信息等涉农信息资源的整合和发布。同时，利用支付平台和信用优势，可有效整合农业供应链中信用、支付等服务。

此外，经过数十年信息科技的发展，银行有着丰富的信息化技术经验与优势。但与此同时，小微企业特别是农户，则面临着信息化经验不足且成本过高的难题。银行可以利用自身信息化技术优势为客户信息化提供云服务，如利用自有系统改造，构建适用于中小企业的企业资源计划、供应链、客户关系管理服务的云平台。在为客户提供服务的同时，可以加大客户对银行的黏性。此外，还可以通过此举进一步加大对客户经营状况的了解，获取更多的客户数据，进而为客户提供更具针对性的金融服务和产品。