随着市场的变化，需求正逐步的演化成小型化、个性化，而满足这个需求的模式更趋向于互联网化，所以，金融机构尤其是对于城商行而言，互联网模式已经成为其未来转型的必然之路。

当代金融业已进入互联网金融时代，传统金融业态必须因时而变，因势而变。数字化时代背景下金融格局如何变革，成为目前城商行发展转型之路中面临的问题。

此前国内的学者观点认为，中国经受住2008年金融危机的考验，归功于1998年建立起来的金融分业经营、分业监管，即对银行业、证券业、保险业这三个独立的金融业部门分别进行监管。

但是，从目前的国内金融业发展趋势来看，如果说大型银行机构可以依靠现有的规模、技术以及物理营业网络节点保持绝对的发展优势，那么对于城商行尤其是中小银行金融机构而言，生存的发展之路可能需要重新思考，也就是说传统的银行金融机构发展扩张路劲已经越来越狭窄，而且随着市场的变化，需求正逐步的演化成小型化、个性化，而满足这个需求的模式更趋向于互联网化，所以，金融机构尤其是对于城商行而言，互联网模式已经成为其未来转型的必然之路。

首先，互联网金融推动和改变目前金融业发展趋势也，也是解读金融脱媒的一个窗口，或者说是当前金融演化的一个缩影。

最近一两年的金融业发展的情况来看，金融脱媒的问题成为一个明显的现象。据中国人民银行日前发布的数据显示，今年一季度社会融资规模为6.16万亿元，比上年同期多2.27万亿元，同比增长58%。但是从实体经济的情况来看，并没有这么乐观，相反存在着巨大的生存压力。信贷的投放显示出，目前信贷资金在金融机构内部空转空间明显加大。也就是说，一方面银行资金子系统内部运转，另一方面，社会资金的融资出现大规模的增长，金融脱媒问题更加突出。

互联网金融的观点里面很重要的就是关于金融脱媒，为什么金融脱媒？在互联网时代像阿里巴巴、淘宝、腾讯，对于所有的参与者来说，可以越来越多地了解充分信息。我们说以前金融业之所以会把它作为一个金融中介，作为一个像商业银行也好，我们老说是一个中介，很大程度上一个很重要的方面是信息不对称。比如说我们来理解想投资的人他不知道谁要钱，特别是完全有信誉的人，需要钱的人也不知道谁有钱，这最简单的理解就是这样的信息不对称，但是有一个金融中介，他知道谁有钱，他也知道谁要钱。所以金融机构很大程度上是作为中介存在，在互联网时代信息越来越对称了，它可以告诉你。那么有一个平台企业，或者说你自己只要通过搜索方式都能发现，有钱的人发现谁要钱，而且这个人有信誉，要钱的人知道谁有钱，所以说基于这个去年谢平提出互联网金融，通过互联网企业搭一个平台就能实现，可以不要银行、不要金融机构，所以互联网的发展推动了金融业的脱媒，这也是一个很重要的方面。由此又推动了所谓的泛金融、类金融、泛市场管理等等的出现。

所以，城商行的未来趋势必须加快其在信息技术方面的物理建设，为其业务转型提供保障。

其次，银行业发展的高增长时代结束，意味着不论是大型银行还是中小银行都必须面对业绩下滑以及业务转型的问题，尤其是对于大量未上市的城商行金融机构，这个问题更加紧迫。

不可否认，自金融危机以来，城商行的发展异常的迅猛，尤其是其业务创新的能力有一个新的发展，在监管机构的默认以及地方政府对地方金融扩张的动机推动下，城商行的异地扩张如雨后春笋般破土而发。此外通过理财业务的创新，连续三年保持银行业增长第二的规模。今年一季度更是首次超越股份制银行成为理财业务发展最快的主体。

但是，今年以来，监管部门对城商行异地扩张的以及上市等问题的严格控制，尤其是4月份以来出台的的8号文以及目前的债券市场整顿给城商行整体的发展带来了新的不确定性。也就是说，这些问题直接导致城商行未来发展需要有一个新的战略布局。

城商行年报和一季报的披露工作已接近尾声，与国有商业银行和股份制银行类似，城商行的业绩报告也显示出了增速放缓的趋势。2012年以来，银行业整体增速放缓说明经营环境的改变倒逼商业银行转型的压力正在日益增加。对于城商行来说，转型与规模增长必须同时兼顾，压力倍增。以理财为代表的中间业务属于转型业务，同时还承担着吸引和巩固客户的作用，对于城商行发展至关重要，成为转型重点，但在具体转型路径选择上，不少城商行的中间业务转型之路还需斟酌。

多家城商行在2011年度实现净利润增速超50%的惊艳成绩之后，去年净利润增速仅在10%~20%之间。即使考虑基数增大的原因，增速放缓也已成不争的事实。

业界分析认为，城商行业务单一是造成城商行去年增速放缓的主要原因。一方面，受城商行本身特点限制，地方政府平台贷款在城商行业务结构中占比较大；另一方面，城商行中间业务普遍占比较低，绝大多数城商行中间业务占比低于8%，远低于股份制银行的占比水平。　从一季度各大城商行发布的报告可以看到，.不少城商行在年报中提出了2013年互联网金融崛起带来的挑战，并表示要采取措施积极应对。值得注意的是，互联网金融门槛较高，对于城商行来说，也应该本着社区银行的需要，开发符合社区银行需求的电子银行、移动金融系统和配套设备，否则也容易造成资源浪费，最后走上价格战的老路。

互联网金融成为城商行业务转型的重点

不论是城商行自身，还是业界对于互联网金融都有了一个明显的共识。从最近刚结束的第九届中国金融专家年会上探讨的主题，我们可以很明显的感觉到城商行对于互联网金融有需要进一步的拓展，其发展空间还很大。多家银行在内的城商行纷纷认识到移动金融服务的重要性，将远程银行、网络融资等业务创新作为今后战略转型的重点。

晋城银行付董事长谢振山就表示，在互联网时代，银行的信息中介乃至情报中心的职能可以更加充分地发挥出来。还有网络贷款的启示，就是网络对数据的挖掘很可能在一定程度上改变小微业务信息不对称的难题，如果对网络数据能够有效地链接和利用，很有希望开辟出一些做小微业务的新的路径。

总体上讲，现在“脱媒”的概念已经演变成为“大脱媒”的概念，对小银行来说，既要快速链接混业经营的大趋势，也要快速链接互联网金融的大趋势，重点是链接二字，而非自己原创。这两个链接可能是最本质的东西。同时要明白，对互联网金融既要重视，又不能太重视，不能惊惶失措，还是要冷静地找准自己的位置，用长弃短，扬优弃劣。这应当是一个最基本的态度。

信阳银行行长乔应中则表示，互联网对银行在目前，可以说互联网相互可以共同融合、共同竞合，体现出中间的关联。无论怎么样，对于中小银行来说，互联网时代已经到来了，应该顺应这样一个潮流，我想讲三点：一是要加深这方面的认识。中小银行感觉到互联网时代，离三线城市很遥远，实际上也很近了。因此，作为银行来说，也应该改革、改变我们的服务模式。只有认识到这一点，我们才能去不断地顺应潮流，顺应意识，改进服务，做好工作。

互联网时代，给我们提供了这个机会，也为我们的客户个性化的服务提供了条件。如果没有互联网提供条件，可能我们对客户的个性化服务，有针对性的服务，提高这种办事效率，可能就不会这么快，互联网对我们来说是一次挑战，同时也是一次体会。

最后就是要加强合作。在服务上，在科技平台上要进行很好的合作，这样可以达到更大范围内的服务网络。同时，要做好和互联网的对接，注意风险控制的问题。

南京银行认为，公司未来发展面临的挑战包括：一是经济趋稳的基础尚不牢固；二是金融改革深化，利率市场化步伐加快；三是直接融资和互联网金融的迅猛发展将对银行业产生影响。

宁波银行在其2012年业绩报告中提到，2013年要加大互联网金融和电子金融的探索力度，积极开发新渠道融资产品；不断完善电子渠道建设，重点推进网上银行、移动银行、第三方支付、电话渠道、短信渠道和汇通商城建设，丰富电子渠道服务功能。

可以说，伴随着利率市场化的推进，以存贷业务为主的中资银行利润将大幅削减，以城商行为甚，为应对挑战，城商行应抓住互联网金融发展的重要机遇，进一步拓展、优化电子商务相关业务，包括自建网上金融商城将传统的银行业务电子化，以及加强与第三方支付公司的整合，将企业线下交易搬到线上，为企业提供支付、融资、现金管理、供应链金融等一系列整体解决方案。