第三方支付与商业银行电子银行业务发展

来源：中国金融网

电子银行已成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点，它不只是传统银行业务在电子渠道上的简单移植，更多是银行业务与信息技术紧密结合，满足客户金融服务需求的创新型业务。

21世纪，金融服务业进入全面信息化时代，以网上银行、手机银行、自助服务终端、自助银行为主体的电子银行体系，为客户提供实时收付款和转账业务，分流柜面业务，缓解柜面压力日趋明显，多样化的电子银行业务使商业银行的中间业务收入进入快速增长期。电子银行以其方便快捷的性能，正逐步取代传统柜面银行，成为未来银行业竞争的焦点。未来电子银行将呈现出何种发展态势?电子银行业务的风险管理还应做哪些改进?国内商业银行还应加强哪方面工作？本文将对上述问题作出一定分析。

电子银行业务发展现状

随着电子银行业务的飞速发展，其客户数日益增多，受理的业务以及交易量与日俱增，电子银行业务的快速发展就是最有力的证明。中国互联网络信息中心（CNNIC）1月发布的第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.21亿，使用率提升至39.1%。与2011年相比，用户增长5389万，增长率为32.3%。研究机构艾瑞咨询的数据显示，2012年，国内互联网支付业务交易规模36589亿元，同比增长66%。其中去年四季度单季交易规模突破万亿，达10650亿元。而素有“指尖上的银行”美称的手机银行近年脱颖而出，争宠银行业的电子渠道服务。根据全球技术研究和咨询公司Gartner预测，2012年全球移动支付交易价值将超过1715亿美元，与2011年1,059亿美元的交易价值相比，增长61.9%。2012年，移动支付用户数量将达到2.122亿个，高于2011年的1.605亿个，到2016年，全球移动支付预计将达到6170亿美元，拥有4.48亿个移动支付用户。

根据年报数据显示，2012年，有7家银行电子银行交易替代率超过70%。其中，电子银行替代率超过90%的有两家银行，分别是招商银行和民生银行，电子银行交易替代率达到90.66%、90.35%，中信银行以85.87%的交易替代率排在第三位。此外，浦发银行电子银行交易替代率达79.74%；工商银行电子银行交易替代率为75.1%；交通银行电子渠道交易则占全行交易笔数的73.17%；建设银行电子银行交易替代率为72.99%。今年以来，作为服务“三农”主力的农村信用社电子银行业务也不甘落后，以临沂市农村信用社为例，该市兰山农村合作银行的电子银行业务替代率接近65%，沂南县农村信用社的电子银行业务替代率也已经超过40%。现代银行业已不再是钢筋水泥的物理网点竞争，而是电子银行业务的竞争。

第三方支付业务发展现状

电子银行是对大众客户提供标准化服务，对高端客户提供差异化和个性化服务的平台，对内实现分流，降低服务成本，对外增加客户接触面，发展客户的重要手段。随着国内电子银行业务重视程度的不断提高，各商业银行面临更多的挑战。

首先，同业竞争日益激烈，传统国有四大行和中小银行同时面临客户资源和客户成本的双重压力，金融产品同质化和创新跟随策略使银行间产品优势逐步弱化，电子银行差异化空间进一步压缩。面对一系列挑战，银行迫切需要创新服务产品、降低服务成本，创造竞争优势。

其次，第三方支付商的业务渗透压力巨大。银行传统的支付结算、信用中介、信用创造和金融服务四大职能均受到了来自电子商务、通讯等高科技公司的挑战，某些领域的竞争已使银行职能受到严重的削弱。在年均增速超过100%的网络购物领域，第三方支付公司的市场份额已达到80%以上，银行已经丧失了主导地位，公开资料显示，2012年，阿里巴巴集团旗下的淘宝和天猫全年交易额突破1万亿，11月11日则实现了单日191亿的奇迹；中国移动入股浦发银行，着力在现场支付领域开疆拓土。第三方支付公司不但涉足支付领域，其业务还渗透到网络贷款、信用贷款、供应链贷款等金融信贷领域。为了扶持广大中小企业和创业者，阿里巴巴集团先后于2010年6月和2011年6月在浙江和重庆成立了两家小额贷款公司。三年来累计投放500亿元，为超过20万家小微企业或个人创业者提供融资服务，最高峰日均完成贷款接近10000笔，单日利息收入超过100万元。

创新活跃的第三方支付已覆盖包括航空、保险、教育、服装、美容在内的近20个传统行业，提高了传统产业的运行效率，改善了产业结构，全面提升了传统产业的竞争力，同时也挤压着银行的支付市场空间。商业银行要在形成新的支付体系中起到主干作用，建立多层次、立体化支付体系。

2012年3月27日工信部规划司发布的《电子商务“十二五”发展规划》全文中，将电子支付行业作为电子商务服务业的先导和核心，建立多层次、立体化的支付服务体系，确定十二五期间电子商务发展的具体目标为交易额翻两番，突破18万亿元，企业间电子商务交易规模超过15万亿元。网络零售交易额突破3万亿元，占社会消费品零售总额的比例超过9%。

作为商业银行，不仅要看重支付清算的基础设施建设，也要看重第三方支付，特别是对大宗商品、资本和生产要素交易市场等新兴配套支付清算工具的研究，形成支撑国家产业结构调整、满足细分市场和大规模定制需求、门类齐全的支付“产品族”，最终建成完备的现代化支付清算体系。

业务发展展望

未来的电子银行和第三方支付领域，是国内金融机构竞争的一个主要战场，也是争夺客户的一个重要武器。电子银行的发展将赋予现代商业银行新的生命力，是电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志，是提高银行的整体竞争力、加快国际化进程不可或缺的关键业务。互联网、手机用户规模的壮大，用卡环境的持续改善，人们的生活方式、消费习惯的互联网化，越来越多的企业客户和个人客户将电子银行水平、网上支付、手机支付的能力作为选择银行的重要因素之一。同时，监管机构对电子银行相对宽松的监管政策，清算手段日益完善，为电子银行业务发展提供了良好的政策环境，带来重大的发展机遇。随着三网融合的逐步开展，相关行业壁垒将被打破，各种以IP 为基础的业务在不同的网络实现互联互通将成为现实。成为既依托和服务于实体银行，又具有独立创新和经营能力的全天候、无人银行。商业银行可以从以下三方面开展电子银行业务：

一是构建新型网点经营服务模式，建立以电子银行为重点的全新网点格局通过新建或改造新型营业网点，设立自助银行服务区、柜台服务区、理财服务区的分区模式，实现以自助服务区在前分流大多数业务，客户经理服务区居中引导和营销，柜台服务在后辅助办理业务的新型网点运营模式。提高现有综合网点内的自助服务比例，打造集现金类自助设备、网银交易终端、远程视频服务等多功能为一体的自助银行，强化自助银行和自助设备的营销功能，在交易过程中实现对目标客户的精准营销，将自助银行从处理现金业务为主转变为销售与服务兼备，个人与企业服务齐全的全功能服务网点，实现以人工柜面交易为主向电子银行自助交易为主的网点经营模式的转变。

二是不断完善电子银行功能，提升网点的营销服务能力。传统综合网点经营模式向电子银行自助交易为主的网点经营模式的转变，将柜面人力从“交易处理”中解放出来，完成“业务操作员”向“客户经理”的身份转变，而电子银行将成为客户经理随身的业务办理平台、客户管理平台、理财服务支撑平台，协助客户经理制定服务方案，推动客户经理实现销售与服务一体化。通过客户经理营销电子银行、协助客户掌握和使用电子银行，将客户经理的服务重点集中于高端客户和高附加值业务的营销与服务。

三加大对电子银行产品的研发投资和推广力度，不断完善电子银行的“便捷性”、“安全性”和“个性化”三方面优势。手机银行是未来电子银行发展的主要方向，随着人们生活节奏的加快，便捷、迅速的服务方式更能得到消费者的青睐，手机银行正是提供了这样一种模式，客户可以通过手机，随时随地完成所需办理的金融业务。安全性主要是对客户财产安全的考虑，由于电子银行具有网络化和虚拟化的特点，其潜在风险已日益凸现，并以引起全球金融界高度重视。如何有效地防范电子银行风险，以成为当今金融界最重要的课题之一。对用户身份的识别目前还主要依靠密码和身份证号码，对非法恶意入侵拦截、防钓鱼软件的研发也是电子银行未来发展的一个重要方面，同时银行对客户的操作进行有效提醒等措施也是必要的。个性化服务主要还是产品的细分，即针对不同用户推出不同的产品，例如在山东省农村信用社网络银行操作界面中，有存款管理、贷款管理、缴费管理、网上支付、网银实时等多个操作页面，用户可以根据自己的实际需求，选择自己要办理的业务。

小结

飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善、新兴渠道的建立，将为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会。电子银行已经成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点，它不只是传统银行业务在电子渠道上的简单移植，更多是银行业务与信息技术紧密结合，满足客户各种金融服务需求的创新型业务。以客户为中心、提供个性化的服务是当今乃至今后一段时期电子银行业务发展、树立品牌的关键因素。电子银行与客户的关系相比传统银行更加贴近，能够满足客户的个性化需求，客户对电子银行业务的认同感和忠诚度更为增强，从而使商业银行在竞争中形成绝对优势。未来，电子银行将进一步促进金融业务的国际化步伐，进一步提高工作效率，为实现全球经济一体化奠定基础。