银行涉水移动支付挖掘市场合理商业模式待探索

来源：通信信息报

日前，继平安银行、广发银行推出手机钱包业务后，光大银行先后推出手机支付平台和“瑶瑶缴费”手机客户端，深耕移动金融成银行业共识。面对如此光明的市场前景，多家商业银行纷纷摩拳擦掌，力争在移动金融领域抢占千亿市场先机。但是，目前的移动支付行业仍处于初步探索阶段，整个生态系统很不成熟，导致市场呈现高度碎片化特征，银行在推动移动支付业务方面还存在一些难题。

深耕移动金融成银行业共识

近日，继平安银行、广发银行推出手机钱包业务后，光大银行也在手机客户端上做起了文章。其先是推出手机支付平台，后又上线“瑶瑶缴费”手机客户端。据悉，“瑶瑶缴费”最大的特点是缴费平台全面开放，目前已覆盖约300项缴费业务。

虽然是光大银行开发的手机应用，但各大银行的银行卡都可以在“瑶瑶缴费”上缴费。这也是与传统物理缴费终端的最大不同之处。据了解，目前在各家银行物理网点设置的缴费终端大多只受理特定银行卡的缴费，“瑶瑶缴费”后端则主要借助银联实现了跨行支付结算。

光大银行相关负责人表示，“瑶瑶缴费”只是光大银行移动金融战略下的一小步。该负责人介绍，该战略主要内容包括手机银行、手机支付以及交互平台银行三大部分，其中手机支付是目前战略推进的核心。“目前以支付宝和财付通为代表的第三方支付机构对移动支付虎视眈眈，我们选择从后台支持走向台前，希望通过自己设计的产品抓住客户，并转化成银行的忠实客户。”前述人士称。

实际上，目前移动支付市场已成为各方激战的红海。平安银行总行零售电子银行部负责人曾表示，虽然第三方支付可以直接提供支付服务，但其中后台仍旧嫁接到传统的银行服务，银行需要考虑的是如何直接接触到客户。

显然，光大银行并非个例，越来越多的银行开始将移动支付纳入长期战略规划，深耕移动金融已成业界共识。继手机银行之后，手机移动支付已成为银行推进移动金融的关键一步。随着互联网的飞速发展，网上购物已成为一种时尚，新的支付方式也随之不断涌现，国内移动支付市场的竞争也就越发的愈演愈烈。

银行抢食千亿市场

近年来随着智能手机的普及，手机银行的客户端用户也越来越多，随之而来的便利体验，也颠覆性地改变了人们的生活方式。据艾瑞咨询《中国手机银行用户行为研究报告》显示，适用智能手机APP客户端接入手机银行的人数已达到65%。

相关统计数据也显示，截至今年7月底，光大手机银行客户达550万户，较年初新增102%。截至今年5月，工行国内客户仅在苹果商店下载工行个人手机银行客户端的数量已达到150万次，今年以来每月登录工行iPhone手机银行的客户数达到50万左右。

就移动支付而言，艾瑞咨询2013第二季度中国移动支付市场报告显示，二季度中国第三方移动支付市场交易规模达1064.1亿元，环比增长64.7%。而易观智库预计，2015年中国移动支付市场的交易规模将达7123亿元。

面对如此光明的市场前景，多家商业银行纷纷摩拳擦掌，力争在移动金融领域抢占先机。业内人士指出，如何有效应用移动信息技术，更好地通过金融创新为客户服务，是商业银行在从固化物理站点转变到无线移动化金融服务过程中需考虑的关键问题。

除了千亿市场的诱惑，移动支付本身有着传统支付无可比拟的优势。首先，利用碎片化时间，使得原本智能在PC上进行的购物和支付能够不限时间不限地点地进行；其次，大屏手机的出现及网页技术的优化，使得用户在使用移动支付的体验得到大大的提升；最后，二维码、手机APP应用及手机支付技术的完善，让支付来的跟简单、快捷。

安全性成支付行业“拦路虎”

招商银行原行长马蔚华曾表示，手机迟早要取代银行卡，未来是手机银行的天下。实际生活中，手机银行与移动支付的替代效应也正在逐步显现。但就眼下而言，银行在推动移动支付业务方面还存在一些难题。

目前，我国移动支付产业发展呈三大特点：一是支付服务提供主体众多，行业跨度大，产业链条长；二是移动支付方式实现多样，应用范围逐渐由传统消费向多功能业务延伸；三是产业多方合作的共赢机制尚未完全建立。

有业内人士表示，由于移动支付产业链相关各方之间的竞争多于合作，导致各方在运作时存在各自为政或衔接不畅等问题，这些问题使得移动支付产业链无法形成合力，从而导致移动支付业务发展举步维艰。该人士还表示，移动支付产业构成的链条长、行业跨度大，既有支付服务商、通信运营商、手机生产商，又有成千上万的商家，各方之间的合作必须是双赢或多赢的发展模式。

此外，安全性亦是移动支付的“拦路虎”。据调查，93%的消费者表示，支付是否安全是影响其考虑使用移动支付服务的重要因素。业内人士也认为，随着智能手机和移动支付的普及，越来越多的手机病毒将会涌现，到时候人们的财产和隐私都会受到损害。

总之，移动支付行业目前仍处于初步探索阶段，导致市场呈现高度碎片化特征。但是，随着移动支付技术进步，移动支付应用场景必然会逐步清晰，安全性、操作性也将会得以提升。同时，随着移动金融市场成熟的商业模式的逐步理清，移动支付行业标准化工作也将越来越规范。