区域性银行如何与狼共舞

来源：《新金融世界》杂志

银行卡和网上银行业务，使招商银行成功上演“屌丝逆袭”，由此可见，银行凭证的变迁是金融市场—次重新洗牌的机会，也是一次逆袭的机会。对于区域性银行来说，建设基于虚拟凭证的互联网银行就是冲出羊圈与狼共舞的机会。

银行卡的到来让招行上演了一场“屌丝逆袭”，从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行，利用一卡通和网上银行业务，发展成为了资本净额超过2900亿元、资产总额超过3.6万亿元、全国设有超过800家网点、员工超过5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前100家大银行之列，招商银行成为我国名副其实的最佳零售银行。

可见，银行凭证的变迁是金融市场一次重新洗牌的机会，也是一次屌丝逆袭的机会。

狼是否真的来了

在互联网开始发展但电子商务尚未落地的时代，互联网世界是地地道道的“虚拟世界”。如今随着电子商务的迅猛发展，现实世界和虚拟世界已经开始融合，线上和线下的距离已经越来越小，各行各业都在主动或被动地适应这种变化，如苏宁、友阿这些传统零售业巨擘也不得不将线上业务作为一个重要的发展战略。银行的反应有点慢，互联网企业早就嗅到这个味道，开始在网上做一些银行业务，如支付宝、余额宝、阿里贷、P2P、众筹等。

针对现实情况，建设银行推出了“龙卡虚拟卡”。这是一种个人客户以在建行网上银行签约的活期账户（信用卡除外）作为开卡源账户，按照实名制要求以转账方式开立的专用于网上缴费、境内外支付业务的借记卡产品。

2013年4月18日，阿里金融和上海农商行合作推出信用支付金融产品一一虚拟信用卡，由上海农商行提供初期的授信资金，开通信用支付的卖家中淘宝集市有100多万家，天猫商城有近3万家。

互联网企业有很好的应用平台和大量的客户资源，但是没有银行牌照，只能以“打擦边球”的形式开展部分银行业务；银行有正规的牌照，但是没有互联网基因，放不下身段，推不出满足互联网需要的产品。但是它们在相互靠拢，以虚拟凭证为标识的互联网银行已经开始萌芽。

中国的互联网企业如狼似虎地向金融阵地进军，大肆鼓吹“金融脱媒”。对中国的银行来说，如同听到“狼来了”的喊声。互联网企业是一群狼，攻势十分凌厉。它们一路互相撕咬，比如腾讯已经开始围攻阿里，但还不至于蚕食银行，因为有政府保护。问题是一旦去掉这层保护，银行就如同狼群中的羊。

突围的机会

在国外，互联网银行刚一出现就获得了牌照，主要做直销银行业务，银行主动改变适应电子商务的发展，监管部门主动修改法律法规以规范互联网银行的发展。因此，“金融脱媒”并没有威胁国外银行业。Security First network Bank（SFNB）是全球第一家纯网络银行，第一家获得联邦监管机构认证可以在因特网上营业的银行，也是第一家获得联邦保险的网络银行，第一家在美国全部50个洲都有客户和账号的银行。开业之初，它只雇用了15名员工，就为1.2亿个因特网用户提供了几乎全部的金融服务。在完成对Newark银行和费城FirstFidelity银行的兼并后，SFNB成为美国第六大银行，资产达到1260亿美元。

区域性银行好比羊圈里的一只小羊，要和大羊抢有限的草料，羊圈外面还有一群狼想要冲进来。不能坐以待毙，也不能冲出去与狼群肉搏。要学喜羊羊，用智慧与狼周旋，在羊圈外与狼共舞。

线上信用业务刚刚处于萌芽状态，虽然P2P、众筹、阿里贷等线上小贷业务林立，但是并非专业银行机构，市场一片混乱，亟需长沙银行这样的机构发展线上信用业务，维持市场健康发展。

互联网经济是“粉丝经济”，互联网金融是“普惠金融”，大银行很难为此“华丽转身”。区域性银行虽小，但是政策可以非常灵活。可以放下身段迅速与粉丝众多的互联网“大V”合作，实现互联网银行的战略转型。

与狼如何共舞

建设基于虚拟凭证的互联网银行就是冲出羊圈与狼共舞，必须要讲究一些策略。

与舞伴快速成长。互联网上的成功者“只有第一，没有第二”，抢占市场有千招万式，“唯快不破”。阿里金融与上海农商的合作是以阿里为主导的，上海农商只是提供授信资金，虚拟信用卡是阿里金融的信用卡，并非上海农商的“虚拟信用卡”。银行可以与互联网行业的领导者（包括支付宝、京东、腾讯等）合作，快速推进虚拟凭证，占领市场。

踩准鼓点。线上借记业务已经被第三方支付企业抢占了市场，银行不应把它作为发展重点。而线上贷记业务的市场需求巨大，可以满足普惠金融的需要，可以让占比80%的屌丝享受线上贷记业务带来的金融便利，同时也将为银行带来巨大的利润。因此银行应把握这个重点，集中精力发展线上贷记业务。

掌握技巧。线上业务的特点是“小而多”，单笔额度很小，但是笔数很多，如果采用传统的人工审核模式，成本巨大但效率低下。必须引进直销银行的风控技术，利用互联网上的大数据和云计算技术，使线上信用业务的审核变得高效而精准。

共舞的保障机制

在互联网上与狼共舞，要舞得潇洒、舞得漂亮，必须要有如下保障机制。

舞步要快。互联网行业发展的节奏容不得半点犹豫，稍有迟疑，必定坐失良机。因此，互联网银行建设的时间窗口有限，必须建立快速决策行动的机制。

找“高富帅”做舞伴。互联网巨头已经在线上有垄断性地位，拥有巨大的市场，作为地方性银行向互联网进军，必须与这些巨头合作，方可在互联网上站得住脚。所以，要有与互联网巨头合作的机制，要放得下身段。

舞给高层看。国家对互联网银行没有明确的态度，银行除了自己要积极探索之外，还要与国家级的高层研究机构建立交流合作的关系。一是要通过高层研究机构及时了解和掌握国家对互联网银行的态度；二是要把长沙银行的模式推荐给高层研究机构，为国家制定互联网银行的政策提供参考依据。

采用先进的舞技。互联网银行一定要采用互联网企业的先进技术，如大数据分析和云计算技术，才可能提供适应互联网发展的用户体验和产品，才可能获得适应互联网发展的风险控制水平。

跳舞要卖力。一定要有与创新发展相适应的风险容忍度，要允许局部的、阶段性的失败，在研究和发展过程中要提供足够人、财、物等方面的支持。

共舞的效果

区域性银行如果能成为一家真正具备互联网基因的线上银行，将会带来四方面的收益。

扩客户规模。以长沙银行为例，贷记卡客户的规模不足10万，支付宝用户规模已突破1亿，一旦与支付宝合作推出虚拟信用卡，长沙银行贷记卡客户将轻轻松松超过100万，甚至达到1000万。

拓展业务空间。面对空间无限的线上业务，区域性银行目前尚无很好的切入点。一旦推出融合线上线下业务的虚拟贷记卡，便可有效渗透到线上业务中去，迅速突破物理网点的限制，为大零售银行提供巨大的空间。

助推战略转型。一旦在互联网站住脚，就能成为“网民的银行”，各种特色业务在线上线下融合解决，“政务银行、中小企业银行和社区银行”更是不在话下，战略转型将得到迅速突破。

重塑企业文化。要具备互联网基因，就必须注入互联网企业文化，需要不断创新，将追求卓越的文化元素注入到银行中来。