互联网金融改变金融业生态

来源：《全球商业经典》杂志

互联网金融是什么?它和传统的银行又有哪些不同？它对于企业而言又会提供什么质量的服务？

很多银行说，我们支持中小企业贷款，但是进入这个行业之后才知道，在这个行业里面，“小”的定义是什么呢？年收入规模5亿的企业，叫小企业，这就是银行对小企业的认可。而真正的身边很多想贷款的，根本没有机会得到贷款。所以今天有很多人提供信贷的支持，通过互联网，比如P2P。

P2P的贷款从去年200亿已经做到2000亿，但占到中国贷款的比例还是很少，中国每年接近十多万亿的贷款，而这些贷款大部分没有留给我们真正需要的小企业，所以我们希望给他们提供一个平台。

在传统的商业生态下，大多数银行往往都是在城市中心或闹市区建立网点，有敞亮的大厅和专业的工作人员，帮助用户加强对银行的信任度。然而，随着互联网的发达，大多数用户已不再去银行网点办理业务，取而代之的是“网上银行”等在线平台的兴起，银行的前端能力在短期内受到冲击，原本的网点优势正逐渐消失，互联网将成为用户与金融机构更为重要的对接平台。

我认为互联网一定会重新定义金融。

互联网会重新让金融从一个艰涩的理解回归于一个常识理解，重新定义金融的常识。什么是常识，老百姓理解的才是常识。为什么余额宝可以卖得好，而以前货币基金卖得不好？普通人根本听不懂货币基金这个词。但是余额宝就告诉你，只要有钱放在里面，就会生钱。它重新把复杂的问题变得简单，这就是互联网，但是金融却经常把一个简单的事情变得很复杂。

互联网重新定义成本和速度。传统银行拼的是网点扩张速度，但是余额宝做到现在，扩张的只是服务器，从17台服务器增加到500台左右的服务器，这就是互联网带来的效率和速度。1000亿的余额宝降低了900亿银行存款，而明年，百度、腾讯、新浪、搜狐都将进入这个市场。对传统银行而言，几十万个银行网点，可能五年后就会成为银行的负担，因为人们不用再去银行了。

互联网重新定义甲方乙方，银行的钱来自于储户，但老百姓只有存款的权利，但却没有获取贷款的权利。而互联网却能让整个商业文明变得更加权利对等。

由于互联网的介入，银行与互联网金融企业之间的产品体验竞争将变得更加激烈。在电子网银和支付方面，大多数单一银行的产品体验与互联网金融企业相比存在明显的差距。借助互联网平台，互联网金融企业可以整合上百家银行和信贷机构提供的数千种信贷产品，通过“透明竞争”来吸引用户。同时，那些有竞争力的金融机构，通过互联网平台接触客户的成本更低，也许只有传统渠道成本的十分之一。

互联网还会重新定义金融行业定价的方式。以前的定价方式，是政策说了算。但以后利息高低取决于借贷双方决定能不能还得起，金融行业的赚钱模式，将从信息不对称的赚钱模式变成靠服务赚钱的模式。

互联网还会重新定义品牌和满意度体验。传统的银行的文化，都是自上而下的，但未来，用户更加看重的将是由口碑、信任和市场化竞争形成的品牌，这种品牌是自下而上的。很多银行会认为自己做互联网已经很久，比如网银，但用户体验不好，但是支付宝三步就能解决问题。

互联网既是一个技术手段，更是一种思维模式。从技术角度来说，互联网有更强的覆盖用户的能力，无地域限制，成本更低；从思维的角度来说，互联网公司更强调用户体验，通过体验去留住用户，哪怕是免费用户，互联网公司也会全心全意服务好。在传统金融行业，消费者的信任基于相关部门对金融机构的授权。相反，在互联网行业来看，消费者的信任是基于自然的用户体验选择，通过市场竞争的结果决定，这是自下而上的选择。

同在其他领域一样，今天的消费者越来越愿意自主选择所需的金融服务，以自己的体验来决定信任的取舍，效率更高、体验更好的金融企业才更受欢迎。然而，目前而言，传统的金融机构如银行还没完全从过去的“以自身为中心”变成“以用户为中心”，接触客户的效率还比较低，服务体验还不够好，如果这方面改变不大，互联网金融企业将会对传统的银行形成冲击。

同样，互联网会重新定义资产价值。以往你只要有房子，有土地，就可以到银行贷款，这是很简单的一个对于资产的认识，银行业的资产利用率很差，会导致资金利用率很低。我认为，未来应该把钱更多给创新型企业，那就要对资产和金融有创新的理解，未来要看人的价值。

我甚至设想过有一天，我们开个银行大厅，给每个银行一个柜台，消费者进到大厅里面来，同时有10个银行、20个银行让他选。这个银行谈得不好，可以立刻换一个；你的服务质量不好，也可以选其他家。这个时候，用户就变成了偏强势的一方。

互联网可能会打破传统金融对信任的定义。你在携程买机票，不是因为交通部的指令，而是互联网的服务更好，这就是市场化的选择。真正的金融就是按照市场的选择，什么地方更需要，他就把钱投到什么地方去。中国80%以上的就业来自于民营机构和小微企业，怎么样能够把钱给这些人去贷款，我觉得是很重要的。

一个银行不能给我贷款，我就以为是所有银行都不能给。事实上，今天的银行已经给出越来越差异化的产品选择了。互联网是一个很好的平台，把信息更加透明地、全面地反映出来。

总体而言，我认为互联网是一个开放且薄利的行业，传统金融是一个垄断且暴利的行业。互联网企业的效率更高，竞争更为激烈和充分；而传统银行的效率则相对较低，且受牌照保护。今天，互联网金融将让互联网企业与传统金融有机会在一个新的业态下展开竞争。互联网企业将成为“鲶鱼”，搅动传统金融行业，帮助银行等金融机构提高竞争力、提升用户体验，最终，互联网企业也会在这个市场中找到自身的价值，探索到一条全新的金融服务之路。