技术创新引领移动金融进入标准化时代

来源：金融时报

从标准制定、基础设施建设、检测认证体系建设、在成都和宁波开展全流程的验证，移动金融正在一步一个脚印地向前加速推进。

对于我国移动金融技术创新来说，2014年将呈现协同发展、技术融合、加速起飞的特征。

一方面，经过近两年移动支付的爆发性增长，包括商业银行、移动通信运营商、银行卡清算组织、支付机构等市场主体热情高涨，已“全面进入移动支付前沿阵地”，厉兵秣马，准备逐鹿中原。

另一方面，经过几年的努力，目前中国金融移动支付系列标准已经出台，移动金融安全可信公共服务平台（简称MTPS，下同）也已建成，检测认证体系正在建立，部分银行基于MTPS系统应用在宁波与成都完成落地验证。上述成果，为移动金融产业市场主体跨机构间应用共享、实体互信、系统互通、协同发展提供了技术支持和保障，说明我国移动金融发展已进入“标准化时代”。

闻风而动 商业银行纷纷接入MTPS

虽然我国移动金融起步较早，但由于各市场主体“跑马圈地”、各自为战，也由于移动金融具有跨行业应用、业务流程复杂、产业链长、技术处理方案多样等特点，一度导致我国移动金融资源整合困难、技术安全性薄弱、客户体验和使用习惯滞后等问题，阻碍了移动金融迅速发展。

从2012年开始，这一局面开始改善。2012年12月14日，人民银行发布中国金融移动支付系列技术标准，并启动移动金融安全可信基础设施建设，努力为商业银行、移动通信运营商等参与方搭建互联互通的桥梁和纽带，构建移动金融安全风险防控体系，营造移动金融开放、共赢、规范的联网通用发展局面。

今年2月18日、4月25日，人民银行科技司又分别在北京和宁波召开了移动电子商务金融科技服务创新座谈会，讨论加快移动金融可信服务管理体系建设，推动移动电子商务金融服务在若干试点城市创新试点，在安全可信、联网通用的基础上实现企业可信服务管理平台（TSM）间互联互通、应用共享、实体互信，提升移动电子商户金融服务的风险防范水平。

业界权威专家指出，移动金融存在三个发展阶段。第一阶段是近场支付和远程支付独立发展时期；第二阶段近场支付和远程支付开始融合发展，具体表现为线上线下支付融合；第三阶段则是从移动支付到移动金融全面创新发展的时期。

 “MTPS平台起点高，直接按照第三阶段移动金融全面发展的目标来设计和规划，一看就是懂银行、懂科技的人做出来的。”中信银行网络银行部总经理助理陈树军说。

陈树军说，MTPS平台实行应用共享，商业银行可以参与应用开发，底层接口对商业银行开放，能够实现星状结构，符合国家资源节约型的发展模式。他透露，中信银行去年底实现了本行可信服务管理平台（TSM）与人民银行MTPS系统对接。

对此，参加4月24日宁波座谈会的农行电子银行部副总经理翟冀深表同感：“人民银行从国家战略高度出发，着眼于促进信息消费，立足于服务民生，通过移动支付推动行业应用开放，提高社会经济运行效率，此举意义重大。”他认为，推进移动金融服务与金融IC卡融合，是商业银行发展移动支付的方向。而基于联网通用、安全可信的芯片技术，不断整合行业应用，丰富支付场景，真正实现“一卡多应用”是移动支付发展的根本路径。

翟冀介绍说，农行党委将移动金融列为重点创新领域，提出了打造移动金融生态圈的工作目标，成立由行领导亲自挂帅的领导小组，整合行内力量，加快移动金融产品创新和商务应用拓展。一是加强移动银行建设，打造金融服务主渠道。如在上海推出了自行车IC卡圈存和“一指充”（手机话费充值）业务等。二是加快移动支付创新，推进移动生态圈建设。如加快自有TSM平台建设，启动与MTPS对接，积极推进基于金融IC卡和多SE载体模式移动支付试点等。三是发展金融普惠，提升移动支付服务“三农”能力，在内蒙古、辽宁、大连等地，推出“掌易汇”业务，满足农民账户查询、转账、缴费等基本金融需求。

据介绍，今年2月份，人民银行组织召开移动电子商务金融科技服务座谈会后，工商银行即决定借助芯片的“一卡多应用”和各主要移动支付体系，积极参与和接入人民银行牵头组织的互信平台建设，并决定积极参与移动电子商务金融服务创新试点工作计划。

按照工行开发规划，一期将在现有SD卡各功能基础上进行优化，通过新增部署MTPS接入节点，实现与MTPS平台对接以及与其他TSM平台的互联互通功能，实现客户通过手机客户端发挥工商银行卡功能。

合力推动 验证城市积极开展全流程验证

4月下旬的一天，宁波第二医院。建行宁波分行个金部经理尹虹把自己的手机放在“就诊易”自助机感应器上，电脑屏幕上立刻显示出机主姓名、年龄和账户余额等各种信息，并自动挂号。尹虹再把手机拿到医生桌前感应器上，医生面前的电脑屏幕上随即显示出患者基本信息。医生开完处方，患者当场用手机完成划价、交费，然后凭打印条直接到药房取药，省去了以往要三次排队才能完成的挂号、划价、交费等程序。

在宁波海上国际影城检票口，中行宁波分行客户经理姜迪飞拿出自己的手机，靠近检票POS机，只听“嘟”的一声，POS机便吐出电影票。原来，姜迪飞上午就已经通过手机远程网上支付购买了电影票，并选好了场次与座位。检票员杨婕说：“这个东西操作很简单，不用培训。每场都有七八个顾客刷手机，我们省心多了。”

上述场景，折射了宁波市移动金融应用普及和推广工作的进展情况。

2013年，宁波市筹建了城市移动金融公共服务平台，在全国率先实现了地方平台与MTPS的互联互通。2014年，人行宁波市中心支行积极指导辖内5家商业银行开发基于金融安全芯片的移动金融应用，目前已成功实现电影票、医疗、市民卡和电子现金等的应用上线。现在手机通过“空中加载”，就可在宁波试点区域拿手机轻松看电影、求医、坐公交、买东西。

移动金融是指凭借移动智能终端设备，包括智能手机、平板电脑等，以及无线互联网技术处理金融数据、提供金融产品和服务的新技术方式。鉴于移动金融涉及的产业链很长，技术综合复杂，存在安全性、可靠性挑战，去年以来，人民银行总行组织成都市和宁波市开展移动金融技术创新全流程验证工作。对此，人民银行成都分行和宁波中心支行高度重视验证工作，全力以赴推进各项验证、测试工作。

目前，成都以SD卡为载体实现了金融IC卡空中开卡、金融应用下载和行业应用开通全流程验证，并通过了地铁刷卡和电影院网上购票、线下脱机验证电子票入场两个应用场景的测试工作。一是提出了以银联云POS为载体实现“电子票脱机验证”的方案，在计划时间内完成了相关程序开发、设备改造工作。二是指导省建行完成了停车场应用开通、密钥加载等部分的开发和测试。三是仅3周时间就完成了省级平台、天府通平台接入金融城域网和两平台对接工作，为地铁应用顺利验证打下基础。

5月15日，中国建设银行在成都举办发布会，正式推出基于SD全卡方案的移动金融创新产品。据悉，本次新发产品是建行继2013年率先推出手机蓉城卡后，基于MTPS、立足移动支付与金融IC卡的又一聚合创新。这标志着MTPS平台在川顺利落地，今后，川内市民使用手机替代零钱包、银行卡，又多了一条便捷途径。

 “选择在成都发布新品，主要是看重成都的移动支付发展基础和良好的政策环境支持。”建设银行个人存款与投资部总经理杨绍萍表示。

组织协调 央行推进移动金融技术创新建设

在宁波欢塘国际时尚餐厅，在观看了客户经理用手机演示扫描菜单上的电子标签、确认账单并完成线上支付之后，中国光大银行电子银行部副总经理周伊丽对记者说，人民银行组织制定移动金融技术标准，建设MTPS，为商业银行在移动金融的大发展奠定了基础，铺平了道路。

人民银行副行长李东荣在今年2月份接受本报记者采访时认为：“移动金融是基于智能安全芯片技术的金融创新业务，需要持续的市场探索与技术创新，也需要政策的引导与支持。”

近年来，随着金融的创新与发展，移动金融市场迫切需要在顶层设计和架构方面出台行业标准和协调规范。“人民银行积极落实国务院《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》（国发〔2013〕32号）有关精神，确定了‘统一标准、搭建平台、检测认证、试点示范、推广应用’的推动路径，有计划、有步骤地推动国内移动金融应用创新发展。”人民银行科技司副司长陆书春4月24日对参加宁波研讨会的金融机构代表们说。

国发32号文提出要“提高信息网络安全保障能力，建立促进信息消费持续稳定增长的长效机制”。对此，人民银行科技司司长助理邬向阳表示，按照国务院的要求，人民银行积极推进移动金融“联网通用、安全互信”进程，致力于为移动金融服务参与方和消费者提供基本公共服务。

有关专家认为，在推进发展移动金融应用过程中，方便、安全、快捷的金融环境是各方所追求的，也是移动金融健康可持续发展的前提。建立统一标准非常重要，只有经过检测认证的、基于智能安全芯片技术的、体现“联网通用、安全互信”原则的移动金融平台和技术，才是移动金融可持续健康发展的根本保障。据悉，对于这一点，目前移动金融产业各方已经基本达成共识。

 “事实上，产业各方多年来在移动金融创新方面进行了不断探索，线上依托移动互联网采用手机银行等方式实现远程在线应用，线下依托金融IC卡在受理终端上实现电子现金等近场支付方式应用，为社会公众提供了丰富的渠道，提供了不受时间、地点限制的移动金融服务，这是一个好的方向。”陆书春说。

回顾移动金融近两年的发展历程，陆书春认为，从标准制定、基础设施建设、检测认证体系建设、在成都和宁波开展全流程的验证，移动金融正在一步一个脚印地向前推进。

 “现阶段，金融业务移动服务方式呈现多元化发展。在推进发展的移动金融应用过程中，我们认为基于智能安全芯片、符合中国金融移动支付系列标准的线上线下全面协同发展的移动金融创新应用，是移动金融技术创新的重要发展方向。”在5月15日中国建设银行成都新品发布会上，陆书春如是表述。

业界普遍认为，移动金融体现了第二波产业革命，在中国将至少有10年的黄金发展期。人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫认为，移动金融应以MTPS为基础来实现系统互联、资源共享、实体互信等目标。