商业银行与第三方支付的“瑜亮情结”

来源：《金融电子化》杂志

互联网支付在近年来迅速发展、渐成体系，这是互联网时代由电子商务催生的新型支付模式；商业银行和第三方支付公司“花开两朵，各表一枝”，相互之间的竞争与融合关系造就了互联网支付体系中百舸争流的活泼向荣局面。

电子商务产业的迅猛发展，使商业银行与第三方支付公司的互联网支付体系越发多元化，支付手段越发多样化，这为用户提供了更加丰富的支付选择。商业银行和第三方支付公司的互联网支付体系究竟有何区别？两者之间具有何种关系？第三方支付是否存在安全隐患？本文对支付体系、各大商业银行及第三方公司的互联网支付产品进行剖析，给读者以更深入的了解。

一、支付体系及互联网支付简述

支付体系主要由支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监督管理等要素组成。

在支付工具方面，随着票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具的大量使用，现金的使用量相对呈下降趋势，特别是近两年电子商务的飞速发展，证书支付、卡号支付、快捷支付等多种互联网支付方式应运而生，已占据了支付工具的半壁江山。

在支付系统方面，包括商业银行自身的支付结算系统、央行的大小额支付清算系统、银联跨行结算系统，乃至第三方非金融机构的支付结算系统等等，近年来飞速发展。

在支付服务组织方面，商业银行和银联、人民银行是最为主要的支付服务组织，而近年来一些非银行机构甚至非金融机构也已开始进入支付服务市场。

在支付监管方面，制度由银监会等权威部门制定，监管目标日益清晰，监管标准日益完善，监管范围不断拓宽，为提高支付体系的安全与效率，特别是为减少系统性风险提供了强有力的保障。

二、各主要互联网支付体系产品条线浅析

1. 商业银行主流互联网支付产品浅析

证书支付。证书支付是目前安全级别最高的支付方式，它以一个类似U盘的硬件介质为载体，进行支付交易验证，支持网上大额支付、汇款、缴费、购物等活动。各大商业银行均有其证书支付产品，如“工行U盾”、“网银盾”、“K宝证书”等。根据证书安全级别的不同，商业银行设置了不同的交易限额，如某大型商业证书支付的单笔交易限额和日累计交易限额分别为人民币50万元和100万元，二代“K宝”的单笔交易限额和日累计交易限额分别为100万元和500万元。

令牌支付。令牌支付是以电子令牌为硬件载体的安全支付方式，采用一次一密的动态密码认证技术。令牌支付支持在个人网上银行、手机银行、电话银行等渠道使用，特别适用于使用iPhone、iPad等移动终端办理大额支付业务的客户。目前，各大商业银行均拥有自己的令牌支付产品，如工商银行的“工行电子密码器”、农业银行的“K令”、中国银行的“电子令牌”等。各家商业银行也针对令牌支付进行了限额控制。

卡号支付。卡号支付主要适用于网上小额支付，客户在商业银行对已开通短信服务的银行卡进行卡号支付签约，即可享受通过卡号和短信验证码进行支付的便捷服务。目前各商业银行均有自己的卡号支付服务，由于其安全级别相对较低，各商业银行对其限额的设置相应也较低，如某大型商业银行对其限额设置为单笔和日累计均为1000元。

移动支付。目前各大主要商业银行均推出了其移动支付产品，除早期的手机WAP支付外，各大商业银行后续均推出了手机银行客户端。对于移动支付产品商业银行同样对其进行了限额设置，如某大型商业银行的移动支付产品日累计限额为5万元。

2. 第三方支付公司主流互联网支付产品浅析

众多第三方支付公司也效仿银行推出了证书、令牌等支付产品，同时通过与银行合作，充分利用商业银行的支付体系资源，以商业银行系统为支付后台，在其上包装和推出自身的支付产品。支付宝的快捷支付及腾讯的微信支付等都属于这个类别。

快捷支付的特点是客户在商户网站上签约，身份验证通过后．即可使用快捷支付进行网上交易。该类产品的最大优势在于简单、便捷，客户仅需输入第三方支付公司的支付密码即可完成支付。但该产品的安全级别相对较低，客户身份信息和账户信息将留存于第三方支付公司，可能引发信息泄露风险。如今年3月某旅游网站客户信息泄露事件，导致部分客户的重要信息（持卡人姓名、身份证号、银行卡类别、银行卡号、CVV码等）全部泄露，进而造成客户财产损失。此外，由于该类支付产品的移动支付除第三方支付短信密码验证外不包含任伺其他验证方式，致使客户的资金和信息安全不能得到最有效的保障，因此只适用于小额支付场景。

三、竞争推动发展，合作开拓未来

1. 竞合模式推动互联网支付体系发展

目前的互联网支付体系主要由商业银行的支付体系及第三方公司的支付体系构成，二者为一种竞合共存的模式。商业银行支付体系本身是支付运作的基础，而第三方支付公司的蓬勃发展注定会与商业银行在网上银行业务、信用卡业务、支付业务等方面出现激烈的竞争。良好的竞争能够推动我国的整体互联网支付体系更加快速地发展，对于商业银行和第三方支付公司而言同样是一次难得的机遇。

2. 融合互补加速互联网支付体系完善

在市场需求的创新和快速响应方面，第三方支付公司具有一定优势，能够不断推出新的支付产品、改善客户体验、快速抢占支付市场，同时能够利用其宣传攻势吸引客户眼球，进而引发全民效应，众所周知的“打车送钱”就是一种典型的营销手段；而商业银行则由于监管和安全规则等原因无法完全做到需求的快速响应，有时候缺乏服务创新性，容易导致在激烈的市场竞争中错失最佳时机。

而在保障客户资金和信息安全方面，商业银行拥有合规合法并相对健全的监管体系，具备安全可靠的安全认证方式．使得客户资金和信息安全能得到最有效的保障，这也正是第三方支付公司所缺乏的核心竞争力。几个月前，众多商业银行作为第三方支付公司的快捷支付后台，出于保障客户资金安全角度考虑，均针对快捷支付产品进行了限额控制，而客户使用其他安全级别较高的支付方式（如证书支付等）则不受此限制。网上许多用户对于银行限额曾表示质疑，认为限额导致支付不便，而实际上银行仅对快捷支付方式采取限额控制，此举实属保障客户资金安全的有力举措。另外值得强调的一点是，一些第三方支付公司利用手机短信验证作为其支付验证方式，而实际上手机短信作为安全认证的载体略显牵强，其仅为一种辅助验证手段，因此很难真正有效的保障支付安全。

3. 百舸争流丰富支付体验

从长远来看，第三方支付业务还将以爆发式的势头增长，而传统商业银行的支付体系也将不断调整，继续以保障客户账户资金安全为根本，以提升客户支付体验为基础，不断优化支付流程，推动产品创新，为客户提供多元多样的互联网支付方式。如建行的善融商务、农行的互联网金融，都是这方面的大胆尝试。

作为普通用户，也应充分理解安全和体验本身就是一种博弈，在保障资金安全的大前提下，需求创新及支付体验势必会有所牺牲。但总体而言，双方的未来发展态势必将是一种竞争与合作共存、相互融合渗透、复杂并多样的关系，这无疑会给广大消费者带来更多益处，享受更加便捷的支付方式，更加顺畅的支付体验，更加安全的支付保障。