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作者：江西省农村信用社联合社信息科技部 曾鸣
江西省农村信用社在网银系统安全设计、架构设计、业务功能设计等方面也进行诸多创新，是完成适合农村信用社发展需要的网上银行。
随着IT应用在金融行业的不断深入，以及客户对银行业务多样化、个性化、差异化需求的变化，建设网上银行系统已成为当前江西省农村信用社联合社（以下简称“江西省农村信用社”）扩展金融业务、服务方式和服务渠道的重要途经。
一、建设网上银行系统的必要性
1．提高核心竞争力，实现农村信用社发展战略
作为全省性零售型银行的农村信用社的必要战略选择，网上银行已经成为银行价值来源的重要组成部分。对于江西省农村信用社来讲，建设一套功能完整的网上银行系统，有利于提高银行核心竞争力。
2．加快新产品、新服务推出，为不同的客户群提供优质的服务
目前，农村信用社存在网点覆盖不均，网点较少等状况。建设网上银行系统，一方面可以虚拟扩大网点数量、延伸服务地域范围和服务时间、减小柜台压力，为不同的客户群提供优质的服务。另一方面，网络这个载体可以容纳几乎所有的中间业务和传统业务。通过网上银行系统，还可以快速不断地推出新业务、新服务，提高金融服务水平。
3．降低银行运营成本，迅速增加银行收入
首先，通过网上银行系统，可以省掉在一些经济欠发达的地区开办分支机构带来的成本压力，同时又能满足日益崛起的农村经济对于综合金融服务的需求。据测算，建设一个网上银行系统所需的费用，仅与建设一个营业网点相当，而网上银行所发挥的作用，将远远大于一个营业网点。其次，通过网上银行服务渠道，可加快提升金融创新能力，为拓宽中间业务提供良好的服务平台，能够推动全省农村信用社中间业务收入的迅速增长。
4．对客户群重新定位，稳定中高端客户
以往，江西省农村信用社一直以“立足社区、服务三农”为主要目标，但随着自身的不断发展，在坚持服务“三农”目标不变的同时，为中高端客户和集团客户提供良好的服务也成为农村信用社发展目标之一。全力建设网上银行系统，提供优质的网上银行服务内容，是争取更多优质客户，保障客户不流失的重要手段。
二、网上银行系统的架构与功能
1．总体架构
江西省农村信用社网上银行系统分为六个部分（如图l所示）：
(1)外联区。由联通、电信等运营商提供的线路、路由器、交换机、链路均衡设备等组成。主要负责公网用户网银渠道接入(HTTP、HTTPS)，手机渠道接入(WAP)，银企直连接入(Socket／SSL)，链路均衡设备对外部数据接入做负载均衡。
(2)非军事区(DMZ)。由外网防火墙、入侵防御、网络防病毒、Web负载均衡和SSL加速、Web服务器(负载均衡)、LDAP服务器、漏洞扫描、内网防火墙等组成。主要是负责SSL加解密、Web服务器负载均衡、网页静态内容处理、动态请求转发、入侵侦测与防御、病毒扫描与防御。
(3)网银应用区。由应用服务器(集群)、数据库服务器、数字签名验签服务器、Ragate服务器/CFCARA通信组件、动态密码服务器、加密机、光纤交换机、磁盘阵列、漏洞扫描等组成。主要负责网银应用的业务逻辑处理，网银数据的存放，网银系统与银行业务系统、第三方系统的通信与数据转发，数据签名有效性验证，RA与CFCA通信等。
(4)银行核心业务区。包括银行主机账务系统、个贷系统、前置系统、黄金系统、基金系统、信用卡系统、国际业务系统、其它相关系统、柜面系统等。负责银行核心账务处理及其它核心业务的处理。
(5)网银开发区。包括开发测试服务器、版本和文档服务器等。主要是存放项目源代码、版本管理、文档管理，网银开发与测试，编译执行代码等。
(6)银行办公区。包括网银管理终端、柜台终端等。主要是提供网银后台管理、柜台业务办理等方式的接入。
2．业务范围
现阶段建设网上银行系统主要提供两大类服务：一类是传统业务，即银行现有业务系统能完成的业务通过网银展现直接为客户使用；另一类是创新业务，即网上银行将现有业务系统提供的服务功能进行整合展现，创新服务功能。通过上述服务，最终满足个人网银服务、企业网银服务、银行内部网银管理、电子商务四大功能实现。
3．功能设计
(1)支持多渠道接入，与Call Center系统的整合。支持多渠道接入，网上银行的客户投诉、咨询等留言可以直接传送到Call Center系统，由客户服务代表直接处理。
(2)支持多行模式。系统支持多行模式，支持江西省农村信用社各支行及村镇银行的特色需求，如特色界面要素等企业标识，特色业务等。
(3)满足系统可靠性、扩展性要求。系统具有较高的可靠性和持续使用能力，能保障7×24小时稳定运行，系统可用性大于99％。系统有合理的层次结构，体现分层、模块化的原则。随着数据量、数据模型复杂性，用户数目增加时系统具有较好的扩展能力和灵活的硬件配置适应能力。同时支持多渠道接入，如同时支持HTTP及TCP等。应用项目能够通过系统预留的升级接口独立地、平滑地进行升级。
(4)易于维护和管理。系统提供可行的配置和维护手段，使用户能够根据实际情况改变配置和维护系统。系统的运行数据可及时进行备份，功能实现简单、可靠。系统能自动记录各用户的重要操作，形成操作日志备查。对日终作业和日间查询，提供完善的监控功能。
(5)易用性。系统设计遵循简单性原则，简单易懂，使用户不需要具备太多专业知识也可快速上手，熟练操作。
(6)安全性。系统有严谨周密的安全体系结构，有效的安全机制，能够抵御可能产生的恶意攻击和病毒侵蚀，并且在运行安全、网络安全和应用系统安全等方面具备合理可靠的策略。安全性设计内容包括：数据传输和存储的加密、数据的访问控制、管理操作员的身份认证以及服务器数据的抗故障和抗破坏。
三、系统特点
面对复杂的市场竞争，以及系统安全性、保密性等方面的高标准、严要求，江西省农村信用社在网银系统安全设计、架构设计、业务功能设计等方面也进行诸多创新，是完成适合农村信用社发展需要的网上银行。
在系统安全性方面，部署了H3C T1000入侵防御系统、绿盟安全审计系统、绿盟漏洞扫描系统、F5负载均衡等，通过部署多重的网络安全防护产品，实施了有效的网络安全策略，极大地提高了网银系统的安全防护能力。
在架构设计方面，采取了数据库RAC集群技术和全网负载均衡技术，实现了数据库服务器、应用服务器等所有设备并行运行；提高系统资源使用率的同时，大大降低了故障切换时问和系统风险，实现网银业务零中断，因无备份设备，同时也大幅提高了系统的处理性能。
在业务需求方面，网上银行除覆盖查询、转账、代缴费等传统业务外，还不断拓展支付渠道，开发了银联在线支付、支付宝等第三方支付业务接口，不断适应市场需要，满足客户多样化需求。
（文章来源：中国金融电脑）
