在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本，双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的是资金信息中介。

首先是在支付方式上，将以移动支付为基础，个人和机构可在超级网银开立存款或证券登记账户；而证券、现金等金融资产的支付、转移均通过移动互联网络进行；支付清算均实现电子化，替代现钞流通。

其次，因为有搜索引擎、社交网络、云计算等，市场信息不对称程度低，交易双方可实现资源配置高度匹配、且风险分担的成本较低。在这种模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，供需双方将有公平、透明的交易机会。

应对之策

比尔•盖茨曾说：“传统的银行如果不改变现状，他们就是一群21世纪行将灭绝的恐龙。”“光棍节”当天天猫加淘宝网将近200亿的交易额给了传统银行的发展予以深刻的启发。要想应对网络化金融带给传统银行的冲击，就必须进行银行网络融合的合作，即业务网络化。

招商银行一直关注互联网崛起所带来的发展机遇，于1999年推出了中国境内第一个系统的网上银行“一网通”，并以此为基础逐步构建了包括自助银行、电话银行、手机银行等在内的网络服务体系。网上银行解决了招行物理网点不足的问题，现在招行互联网的业务替代率是89%。

招商银行去年还率先推出了手机钱包业务。虽然，浦发等银行也在力推此类业务，但这并不会造成所谓的竞争，因为这个市场不是一家银行能独占的，独占形不成氛围。

以第三方支付为例，他们需要在银行开户存资金，通过银行支付结算系统接口与央行对接。而电子商务为满足客户的资金需求，也需要与银行合作。所以银行与互联网金融不是单一的竞争关系，更多的是相辅相成关系。

就像此前做网络银行一样，有银行先走一步。先行的银行主要做探索。探索的过程就是初级标准的完善，初级规律的形成，以及初级市场的扩大。面对互联网金融的崛起，招商银行去年率先推出了手机钱包业务。

此外，移动支付也是有效应对的方式之一。以近场支付为例，先做的银行因为用户有限，所以银联铺的散付POS机也不会多。但是如果很多银行都做近场支付，用户就会猛增，POS机的铺设范围也会更广。这样市场就会扩大，形成一个好的氛围，每家银行都会受益。

互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。

互联网时代正在迅速地改变传统的商业模式和组织形式。与十年前仅将网上银行作为渠道经营不同，当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，银行在经营模式及业务流程上面临深层次变革。

我们身处网络时代，不要以为传统的东西还会安然存在。我们不是要抵制、排斥，甚至仇视它，我们需要欢迎它，和它携起手来共同迎接这个时代。未来，互联网的发展对传统银行的挑战会更深远，这主要是过去的间接融资和直接融资之外，会有第三种融资形式，就是互联网融资。而传输技术、传感技术、智能终端、云计算、搜索引擎都在迅速发展，而且容量越来越大，我丝毫都不怀疑移动支付将成为一种非常主要的支付方式。

互联网与银行业务的融合，将促使银行转变传统经营方式，减少依赖节点型的专用资本，学会运用网络化的社会资本，这正是未来银行结构转型的重要抓手。

在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本，双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的是资金信息中介。

首先是在支付方式上，将以移动支付为基础，个人和机构可在超级网银开立存款或证券登记账户；而证券、现金等金融资产的支付、转移均通过移动互联网络进行；支付清算均实现电子化，替代现钞流通。

其次，因为有搜索引擎、社交网络、云计算等，市场信息不对称程度低，交易双方可实现资源配置高度匹配、且风险分担的成本较低。在这种模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，供需双方将有公平、透明的交易机会。

应对之策

比尔•盖茨曾说：“传统的银行如果不改变现状，他们就是一群21世纪行将灭绝的恐龙。”“光棍节”当天天猫加淘宝网将近200亿的交易额给了传统银行的发展予以深刻的启发。要想应对网络化金融带给传统银行的冲击，就必须进行银行网络融合的合作，即业务网络化。

招商银行一直关注互联网崛起所带来的发展机遇，于1999年推出了中国境内第一个系统的网上银行“一网通”，并以此为基础逐步构建了包括自助银行、电话银行、手机银行等在内的网络服务体系。网上银行解决了招行物理网点不足的问题，现在招行互联网的业务替代率是89%。

招商银行去年还率先推出了手机钱包业务。虽然，浦发等银行也在力推此类业务，但这并不会造成所谓的竞争，因为这个市场不是一家银行能独占的，独占形不成氛围。

以第三方支付为例，他们需要在银行开户存资金，通过银行支付结算系统接口与央行对接。而电子商务为满足客户的资金需求，也需要与银行合作。所以银行与互联网金融不是单一的竞争关系，更多的是相辅相成关系。

就像此前做网络银行一样，有银行先走一步。先行的银行主要做探索。探索的过程就是初级标准的完善，初级规律的形成，以及初级市场的扩大。面对互联网金融的崛起，招商银行去年率先推出了手机钱包业务。

此外，移动支付也是有效应对的方式之一。以近场支付为例，先做的银行因为用户有限，所以银联铺的散付POS机也不会多。但是如果很多银行都做近场支付，用户就会猛增，POS机的铺设范围也会更广。这样市场就会扩大，形成一个好的氛围，每家银行都会受益。

互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。

互联网时代正在迅速地改变传统的商业模式和组织形式。与十年前仅将网上银行作为渠道经营不同，当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，银行在经营模式及业务流程上面临深层次变革。

我们身处网络时代，不要以为传统的东西还会安然存在。我们不是要抵制、排斥，甚至仇视它，我们需要欢迎它，和它携起手来共同迎接这个时代。未来，互联网的发展对传统银行的挑战会更深远，这主要是过去的间接融资和直接融资之外，会有第三种融资形式，就是互联网融资。而传输技术、传感技术、智能终端、云计算、搜索引擎都在迅速发展，而且容量越来越大，我丝毫都不怀疑移动支付将成为一种非常主要的支付方式。

互联网与银行业务的融合，将促使银行转变传统经营方式，减少依赖节点型的专用资本，学会运用网络化的社会资本，这正是未来银行结构转型的重要抓手。

（文章来源：财经国家新闻网。作者为招商银行行长）