数字化时代的电子银行创新

虽然现有的法规限制了一些创新业务的发展，但在电子银行等新兴业务领域，寻求创新化尝试与业务模式突破的可能性依旧存在。

中国电子银行通过近5年的发展，已经具备了一定的规模。一些银行通过渠道整合，正在努力打造“以客户为中心”的服务模式。但是随着数字化革新时代的到来，非传统金融机构的不断成熟和客户对银行服务要求的持续提高将继续为中国银行业带来新的挑战。

纷争的时代

通过对银行产业发展趋势的分析，我们认为传统的银行业务正在面临日益严峻的挑战。这些挑战来自于觊觎市场的“进攻者”。所谓“进攻者”是指，通过介入现有银行业务价值链中的某个或某些环节，从而占有一部分银行市场的新的市场参与者。这其中既包括大型的成熟公司，也包括小而精的新兴企业。

在国内现行的法律法规体系框架内，我们不认为这些新进者能够动摇银行作为中国金融服务主要提供者的主导地位，但是，随着“进攻者”步伐的不断加快、进攻手段的不断革新，银行传统业务的市场份额将被逐渐蚕食。

比如，客户在开展网上交易时，往往通过网上银行将资金划付到第三方的支付平台，完成购买交易后再由第三方放款至卖家的银行账户。第三方支付平台在客户完成整个购买并支付的过程中，充当了银行与客户的中间人角色，银行对其客户的粘性强度与业务覆盖深度受到冲击。

第三方支付平台具有的资金吸附能力，体现在第三方支付账户已收到买家划付的资金但尚未向卖家支付货款的时间间隔中，这些资金划转的时间差为支付平台积累了大量的沉淀资金。根据当前的市场规则，支付资金一般在第三方平台上停留3～7天，第三方平台随时都有少则数千万、多则数亿计的资金沉淀，而这部分已经脱离客户银行账户的资金是银行无法运用的。

中国银行业的财富管理业务也正受到非传统的新兴服务提供商的冲击。这些第三方可以通过线上和线下的渠道为高端财富人群提供量身定制的财富规划、产品推送、投资计划跟踪等服务，也可以为大众财富人群提供简单易用的线上理财工具。

在以上实例中，一些“进攻者”正在抢夺银行作为服务提供者的业务终端，一些在蚕食银行的可运用资金，还有一些在创新业务上占有先机。因此，值得注意的是，银行必须在数字化领域做出战略性的投资，冲破目前暂时还能维持的固有模式，推出能够引领新的生活方式或生活理念的产品与服务。由于在新兴市场中银行业务覆盖面不全的情况普遍存在，“进攻者”将很有可能成功地开展创新型业务，银行一旦失去先机，后续为了挽回市场将不得不付出更为巨大的代价。

创新与变革

身处银行电子化业务纷争的时代，面对市场份额被逐渐分食的挑战，唯有创新与变革才是未来的出路。虽然现有的法规限制了一些创新业务的发展，但我们认为，在银行业务的某些领域，尤其是在电子银行等新兴的业务领域．寻求创新化尝试与业务模式突破的可能性依旧存在。例如，国内某知名银行推出的“定存宝”产品，颠覆了传统观念上的储蓄方式；其“撒娇支付”产品，则是在自身业务不发生较大变动的情况下，灵活地激发和满足了客户多样化生活方式的诉求。

银行电子化业务的创新包括多种形式，例如国内外银行通过电子渠道进行服务模式的创新，通过数字化银行进行生活方式与习惯的创新，以及进行数字化技术本身的创新等。具体地看，有以下一些形式：

        ◆ 支付方式的改变对传统消费方式与生活习惯带来了史无前例的冲击与革新。例如，万事达卡专门建立支付创新实验室，旨在开发新型支付方式，并推动因支付方式改变所带来的市场革新与理念的转变，此外还致力于通过验证创新概念来支持商业化应用。

        ◆ 通过推动移动终端设备、移动终端应用以及移动网络的发展，提供更安全、便捷、迅速的服务。例如，WellsFargo专门打造了针对中小企业CEO的手机移动应用程序；Jibun Bank则是一家没有物理网点的全数字化的移动银行。