建立电子银行多渠道统一支付方案

作者：中国社科院金融研究所博士后流动站 牟宁波 兴业银行博士后

建立多渠道统一支付方案，就是综合电子银行各渠道的优势，统一各渠道支付功能，随时随地为客户提供便捷的支付渠道，打造一个无缝的多渠道联动支付体系。

电子银行的各种渠道分别具有独特的先天优势，互补性较强。从应用角度出发，支付与订单采用不同的条线，不仅丰富了客户的选择，避免了特殊情况下无法完成支付的情形，而且不同条线间的切换可以提高支付活动的安全性，同时有利于客户间代付代缴业务的开展。

多渠道统一支付方案设计

        建立多渠道统一支付方案，就是综合电子银行各渠道的优势，统一各渠道支付功能，随时随地为客户提供便捷的支付渠道，打造一个无缝的多渠道联动支付体系。用户在普通网络或手机网络上的商家下订单后，商家将订单推送到银行的订单系统。订单系统将订单内容展示给客户，同时提供多种渠道供客户完成支付。当客户选定渠道支付时，客户通过选定的其他渠道登录电子银行，从订单系统中确认并支付订单。

        支付订单生成
        网上银行的订单展示技术已经非常成熟，本节着重讨论手机银行订单展示系统。客户在商户处下订单后，商户把订单推送至银行端，然后对客户提出支付请求，银行有两种方式将订单展示给客户。一是直接将订单通过手机支付网关展示给客户。二是商户在订单中加入客户在银行的支付ID等唯一标识信息后，将订单推送至银行订单系统，用户可以从网银、手机银行、电话银行、短信银行等各种渠道登录电子银行，通过自己的唯一标识从订单系统中获取自己的订单。

        其中第一种方式称为在线订单推送，第二种方式称为离线订单推送。很明显，在线订单推送在实时性和便捷性上都要好于离线订单推送，但实施过程中需要手机银行系统有支付网关支撑，以便客户在手机上直接完成支付。

        离线订单推送需要客户自己登录电子银行，可以降低客户从商户向银行支付页面跳转时被钓鱼网站诱骗的风险。离线订单推送需要客户在商户处输入自己在银行的唯一标识，有信息泄露风险。唯一标识泄露后，订单系统中可能出现非客户本人下达的订单。为避免这种情况，一方面商户在向银行提交订单时需要将订单的具体信息明确，包括商品的具体信息，商户处的下单ID等。另一方面，银行在对客户进行订单展示供客户支付时，要将其中重要信息在醒目位置有效提示客户，方便客户确认。

        在现有的电子银行支付过程中，商户向银行提交的订单包含的信息较少，在借助第三方公司的支付活动中，除金额信息外，客户甚至无法在银行确认订单是否是自己生成的，从而给网上钓鱼和订单篡改替换等违法行为留下了很大的活动空间。所以进一步增加订单中的信息量，让客户在支付的时候更加清楚了解订单所包含的内容，可以提高支付活动的安全性。

        在线订单支付
        在订单记录系统的支持下，客户在商户处提交的订单被商户推送到银行后，银行将其录入订单系统，客户可以通过各种渠道登录电子银行查看，即离线订单不存在支付方式切换的问题。在线订单转换成离线订单支付过程也比较简单，本节着重讨论在线订单的在线支付渠道切换。

        1.网银在线订单
        网银的在线订单支付时，用户可以切换至手机银行或电话银行完成支付活动，这种切换适用于客户在网吧等非本人电脑上操作，或者网银无法加载安全控件导致支付不能完成的情形。

        若切换为手机银行在线支付，招行现有的手机支付方式是比较好的：系统向手机发一条短信，短信中包含支付地址，客户根据地址在手机中完成支付；或生成一个订单编号，客户在手机银行登录订单系统后根据订单编号查找自己的订单，进而完成支付。