银行进军互联网：大行独行 中小行寻伴

来源：证券日报

在互联网金融领域的角逐中，在互联网金融领域的角逐中，商业银行仍然是分大中小银行各自排队、各走各路。大行以其雄厚的实力独立操作，而中小银行则选择牵手电商，以“找朋友”的形式，寻求共赢。

大行单打独斗不差钱

在互联网金融领域，以建行为首的大行基本保持“单打独斗”的状态。

自去年6月推出以来，建行“善融商务”通过重点引入和扶持善管理、重信誉的优质商户，借力国内知名电商丰富商品供应，提供全方位金融服务。据悉，与传统电商相比，“善融商务”的最大特点是“亦商亦融”，核心目的是以建设银行客户资源和品牌资源为依托，为参与“善融商务”的企业客户和个人客户提供更便捷、更实惠、更全面的金融服务，帮助企业解决融资问题，更好地支持实体经济和中小企业发展。

据了解，该平台实现了电子商务和金融服务的深度融合，消费者通过该平台进行的交易行为、物流信息等，都能成为用户信用指数的参考，从而与贷款额度相关联，有助于交易双方在建行建立良好的商业信用。“善融商务”的信用记录将成为客户宝贵的资源，信用良好的客户在平台上发出贷款申请，即可优先获得相应的贷款支持，大大节约交易成本、提高交易效率。

中国银行也在积极筹备“自力更生”。中行相关负责人透露，中银正在筹备“中银易商”，这将成为中行网络银行的重要品牌。在脱离原有业务的基础上建立开放式平台，即以“中银易商”为主要品牌的电子商务平台，此外今年中行还会陆续出台应对互联网金融的措施。

中小银行“找朋友”

相对于大行的财大气粗，中小银行难以企及，所以纷纷选择寻找“酗伴”，组成非竞争行业间的异业联盟合作。

今年上半年，中信银行与腾讯集团及旗下非金融支付公司财付通举行签约仪式，双方约定开展全面战略合作。根据协议约定，中信银行与腾讯集团及旗下非金融支付公司财付通，将根据电子商务特点，最终实现电子商户商誉积累作为其授信的主要依据。马化腾称，双方创新合作的产品满足了腾讯电商平台商户及其他互联网用户的经营融资需求，助力腾讯平台上电商企业的业务发展，同时协助中信银行奠定其电商金融服务领域的重要地位。

近期，最令人瞩目的是北京银行和民生银行。

9月，北京银行在京举行直销银行开通仪式，宣布在与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团正式开通直销银行服务模式，此举标志着国内第一家直销银行诞生。

据介绍，所谓直销银行，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式，能够为客户提供简单、透明、优惠的产品。欧洲也是全球最大的直销银行机构——ING-DiBa，是与北京银行具有战略合作关系的ING集团的下属分支机构，它向客户提供的金融产品十分丰富，包括了活期账户、储蓄账户、个人房地产金融以及中间业务。

在客户定位上，北京银行直销银行服务对象是数量最为广大的大众零售客户和小微企业客户。长期以来，传统银行受到资源限制，没有给这部分客户群体带去更有价值的服务。直销银行通过变革服务方式，利用互联网、移动互联网技术以及形式多样的电子自助设备，有效突破传统服务限制，将客户引入、业务办理等各银行业务环节全部囊括在内，形成一种可覆盖客户全生命周期的新型服务模式，为客户创造更好的体验。

对于一贯坚持小微道路的民生银行来讲，和阿里巴巴的联姻无疑成为众人瞩目的焦点。

9月16日，阿里巴巴（中国）有限公司和中国民生银行股份有限公司在杭州签署协议，宣告双方的战略合作全面启动。除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也成为双方此次合作的重点。

在理财业务方面，民生银行将根据阿里巴巴及其关联公司需求及淘宝用户的特点，设计推出针对淘宝用户的专属理财产品，并通过在淘宝平台上建立淘宝店铺，实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。

上述合作中，最引人注目的业务当属直销银行。据悉，除了开设淘宝网店铺，民生银行直销电子账户系统与支付宝账户系统有望实现互通。民生银行将提供实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品，而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展。

“国内银行开展直销银行业务，必须有清晰准确的客户定位和明确的战略，通过借助互联网等移动媒介实现银行业务的转型，否则直销银行业务容易沦为传统银行业务网点渠道的补充，并不会带来太多的增量价值”，招商证券银行业分析师罗毅指出。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，银行发展互联网金融并没有技术门槛，只是缺乏数据的积累。而互联网公司，特别是电商在积累数据方面提前了一步，他们近几年在网络平台上积累的客户和交易数据对分析客户的行为非常有帮助。一些银行在缺乏数据积累的情况下，与互联网公司合作值得尝试。从未来看，互联网金融的竞争更多集中在数据的掌控上，谁掌握了数据，谁就能利用积累的数据找到更多的客户。