中小银行不应做手机银行的旁观者

作者：人民银行银川中心支行 吴海蓉

在手机银行上的竞争必将成为各商业银行金融电子化竞争的一个热点和焦点，在这场竞争中，中小银行不能也不应该成为一个旁观者。

摩托罗拉CEO爱德华•詹德曾这样对乔布斯说：“当你出门时，你会确定带齐三样东西，钥匙、钱包与手机。你的iPod不在这张清单内”。这句话激发了乔布斯进军手机行业的斗志，据艾瑞统计，截至2012年二季度，中国智能手机用户数已达到2.9亿户，3G用户规模超过1.8亿人，美国移动平台分析机构Flurry的最新报告指出，中国境内iOS和Android设备的激活量在2012年2月份时已全面超越美国。伴随着智能手机的快速普及，移动互联网也在中国获得飞速发展，资讯、社交、购物、生活客户端层出不穷，将网络生活从电脑前搬到了手机上，中国金融业也紧跟时代步伐，自交通银行于2009年11月推出首款iOS网银客户端以来，中国已有50家银行推出手机银行客户端，交易额迅猛增长。

一、手机银行的发展趋势
1.手机银行呈现出大众化趋势。随着城市化进程的推进，人口流动性将增大，在这种大背景下，人们的金融需求想要得到及时满足将更多依赖于电子银行，在银行排队几十分钟，只为了一笔转账、一次缴费，而有了手机银行，就能享受随身金融服务，因此手机银行由于其技术和使用门槛更低，使它成为更加大众化的银行服务渠道。

2.手机银行呈现出替代网上银行的趋势。一是操作更方便，手机银行被认为是网上银行的精简版，但是却远比网上银行更为方便，只要有手机信号覆盖，就能实现办理银行业务，随身携带，随时支付；二是应用更广泛，它可以与B2C客户端、支付平台客户端等相结合，实现完整的购买和支付流程，例如手机银行可以具备电子钱包的功能，方便地实时结算；三是更有发展潜力，手机银行在迎合电子商务发展方面还有很大的潜力可以发掘。例如近场支付业务，通过对国外成熟手机银行市场的统计，手机银行业务量远超柜台、ATM和网银的交易量，而其中近场支付业务量占据了60%。银联在中国人民银行的支持下，起草制定了移动支付近场支付业务标准，并致力于发展移动支付业务。配合近场支付的标准，国家PBOC2.0规范也正在推进实施，全国300万台POS受理终端将通过改造实现近场支付的功能，因此近场支付功能的实现将成为手机银行业务发展的又一转折点。目前，多数银行的手机银行都已涵盖了大部分网络银行的基本功能，如查询、转账、理财等，手机银行的移动特点，使网上银行和其它电子银行相形见绌。

3.手机银行被认为是体现“以客户为中心”策略的主要渠道。 近些年来，各商业银行都在积极探索向个人金融业务转型的方向和手段，在经营策略上大都做出了从以产品为主到以客户为中心的转变和调整。手机作为与客户连接度最高的工具，被认为是体现“以客户为中心”发展策略的主要渠道和手段。

二、中小银行开展手机银行业务的重要性
1.跨区域经营的需要。信息技术建设是中小银行跨区域发展的技术基础，也是各行投入力度非常大的一个领域。从内部来看，各中小银行已建成的各类管理信息系统，将从客户、风险、财务等各个层面提高经营能力和管理效率。从外部来说，通过完善网上银行、手机银行的功能、构建完善的ATM网络，将是中小银行实现跨区域发展的一个捷径，它不仅可以节约大量的人力成本，而且也适应金融需求的发展趋势。

2.弥补物理网点不足的需要。中小银行在不占网点优势的情况下，积极开发手机银行等电子银行业务，可以通过电子银行业务独特的虚拟性和广域性在相当程度上替代传统的网点银行，而其运营成本则大大低于网点的建造和维护。例如在农村区域，中小银行的网点设施和ATM数量可能难于满足当地的金融需求，而网上银行则受到用户知识水平以及网络设施水平等因素的限制，而手机银行的便捷性、实时性以及低交易成本则有效弥补了以上不足。

3.降低成本、扩大客户覆盖面的需要。手机银行是与网上银行、网点渠道并驾齐驱的重要金融服务渠道，是提高银行业零售渠道市场竞争力的重要组成环节，是为客户提供优质金融服务不可或缺的部分。经济学中的长尾理论也印证了这一观点：客户群体中贡献度较高的20%客户一般是银行主要服务对象，而贡献度较低的80%客户，由于服务成本高、利润低甚至零利润，往往被放弃，但其恰是具有很大购买潜力的市场。手机银行服务的低成本、方便高效使中小银行直接服务“长尾”市场的客户成为可能。

4.客户区分及业务分层的需要。未来，银行柜面将主要服务贵宾中高端客户，主要销售高附加值、较复杂的金融产品，以及现金存取等业务，网上银行主要满足大额金融业务，处理交易型业务，手机银行则主要满足小额金融需求，以及时效性要求极高的实时性金融需求。此外，随着技术和网络的进步，更多有别于网点渠道的独特增值服务可在手机银行应用，为客户提供丰富的、一对一的个性化服务。

因此，手机银行作为中小银行重要的金融服务渠道之一，不仅可与网上银行、柜面渠道发挥同等作用，还能够提供更具价值的增值服务，加上3G技术和业务的蓬勃发展更增大了手机银行的使用空间。为此，我们有理由认为，在手机银行上的竞争必将成为各商业银行金融电子化竞争的一个热点和焦点，在这场竞争中，中小银行不能也不应该成为一个旁观者。